Виды франшиз в КАСКО.

Франшиза в КАСКО — часть убытка, которую автовладелец оплачивает сам; за её включение в договор страховщик обычно снижает цену полиса. Основные виды франшиз по КАСКО — условная и безусловная, а размер может быть фиксированным или рассчитываться по проценту. Выбирать вариант стоит с учётом того, какую сумму вы готовы заплатить за ремонт самостоятельно и как договор применяет франшизу при разных страховых случаях.

Что такое франшиза в КАСКО

Франшиза — это сумма или доля убытка, которую страховая компания не возмещает. Например, если она составляет 20 000 рублей, эту часть расходов при страховом случае автовладелец берёт на себя. Остальное возмещается по правилам полиса, если событие признано страховым.

Франшиза снижает стоимость КАСКО, потому что часть небольших или крупных убытков остаётся на владельце машины. Однако экономия на полисе может обернуться расходами при ремонте. Сравнивать предложения нужно не только по цене, но и по размеру франшизы, способу её расчёта и исключениям из покрытия.

Основные виды франшиз в КАСКО

Безусловная франшиза

При безусловной франшизе её размер вычитают из страховой выплаты при каждом страховом случае, к которому применяется это условие. Если ущерб меньше франшизы, выплаты не будет.

Например, при ущербе 70 000 рублей и франшизе 20 000 рублей выплата составит 50 000 рублей. Если ущерб — 15 000 рублей, владелец оплачивает ремонт самостоятельно.

Это распространённый вариант, но конкретный порядок зависит от договора. Проверьте, применяется ли франшиза отдельно к каждому событию, а также распространяется ли она на угон, полную гибель автомобиля и другие риски.

Условная франшиза

При условной франшизе, если ущерб не превышает установленную сумму, страховая не платит. Если ущерб выше неё, страховщик возмещает убыток полностью, без вычета размера франшизы.

Например, при условной франшизе 20 000 рублей ущерб в 15 000 рублей владелец оплачивает сам, а ущерб в 70 000 рублей может быть возмещён полностью. Это пример для объяснения принципа: точный расчёт и условия нужно смотреть в полисе.

Условная франшиза может быть доступна не во всех программах КАСКО. Перед покупкой уточните, как страховщик определяет размер ущерба и какие ограничения применяются к выплате.

Фиксированная франшиза

Фиксированная франшиза указана в договоре конкретной суммой, например в рублях. Она проще для планирования: владелец заранее знает, какую часть расходов может понести при страховом случае.

Важно проверить, не меняется ли сумма франшизы в зависимости от риска, количества обращений или других условий полиса.

Франшиза в процентах

В договоре франшизу могут указать как процент. При этом нужно выяснить, от какой величины рассчитывают этот процент: страховой суммы, размера ущерба или другой базы, прописанной в условиях.

Одинаковый процент может приводить к разным расходам в зависимости от способа расчёта. Поэтому попросите страховщика показать пример расчёта для вашего автомобиля и выбранного покрытия.

Динамическая франшиза

Динамическая франшиза меняется в зависимости от условий договора, например от числа заявленных убытков. В одном полисе она может не применяться к первому обращению, а в другом — увеличиваться после каждого страхового случая. Единой схемы динамической франшизы нет, поэтому ориентироваться нужно на формулировки конкретного предложения.

Уточните, с какого момента и по каким событиям меняется размер франшизы, как учитываются предыдущие обращения и действует ли новое значение до конца срока страхования.

Как франшиза влияет на цену полиса

Чем большую часть возможного ущерба владелец готов оплачивать сам, тем дешевле может быть полис. Но размер скидки устанавливает страховщик: нельзя заранее считать, что определённая франшиза снизит цену на конкретный процент.

При сравнении предложений запросите расчёт КАСКО с одинаковыми параметрами: автомобилем, водителями, рисками и сроком страхования. Затем проверьте:

• стоимость полиса с франшизой и без неё;
• размер франшизы и принцип её применения;
• какие страховые случаи покрываются;
• предусмотрены ли отдельные условия для угона и полной гибели;
• как организуется ремонт и кто выбирает станцию;
• меняется ли франшиза при повторных обращениях;
• есть ли дополнительные услуги или ограничения, влияющие на цену.

Сравнивайте не только стоимость полиса, но и возможные расходы при ремонте. Условия страхования важнее общего названия программы: термины и порядок расчёта у разных страховщиков могут различаться.

Когда КАСКО с франшизой может подойти

Такой полис может быть удобен водителю, который готов самостоятельно оплачивать мелкий ремонт, но хочет защититься от более крупных расходов. Он также может подойти, если важнее снизить стоимость страховки, а небольшие повреждения владелец не планирует заявлять страховщику.

Франшиза может быть невыгодна, если бюджет не позволяет оплатить ремонт даже на сумму выбранного удержания. Перед оформлением стоит оценить, сколько вы сможете потратить из собственных средств после ДТП, и сопоставить эту сумму с экономией на полисе.

Как выбрать вид франшизы

1. Определите сумму, которую готовы заплатить за ремонт самостоятельно.
2. Сравните стоимость полисов с разной франшизой и без неё.
3. Уточните, условная франшиза или безусловная указана в предложении.
4. Проверьте, фиксированный ли размер или он зависит от процента, числа обращений либо вида риска.
5. Попросите показать расчёт выплаты на конкретном примере.
6. Прочитайте разделы договора о страховых случаях, исключениях и порядке обращения.

Если условия сформулированы неоднозначно, запросите письменное пояснение у страховщика до оплаты полиса. Устное описание программы не заменяет условий договора.

Частые вопросы