Ипотечное страхование: какие полисы нужны, сколько стоят и как оформить

При оформлении жилищного кредита заемщик сталкивается не только с выбором банка и процентной ставки, но и с необходимостью оформить ипотечное страхование. Для многих этот этап кажется формальностью, однако полис защищает не только интересы кредитора, но и самого владельца недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств.

Важно понимать, что разные виды страхования имеют разный статус. Одни являются обязательными по закону, другие оформляются исключительно по желанию заемщика, хотя могут повлиять на условия ипотечного кредита.

Какие виды ипотечного страхования существуют

В зависимости от требований банка и особенностей сделки заемщику могут предложить сразу несколько страховых продуктов.

Страхование недвижимости

Это единственный вид ипотечного страхования, который является обязательным при покупке жилья в кредит.

Полис распространяется на конструктивные элементы объекта — стены, перекрытия, несущие конструкции и другие части здания. Если недвижимость пострадает в результате пожара, взрыва бытового газа, стихийного бедствия или других предусмотренных договором событий, страховая компания возместит ущерб в пределах условий полиса.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Этот полис оформляется добровольно, однако многие банки предлагают более выгодную процентную ставку клиентам, которые соглашаются застраховать жизнь и здоровье.

В зависимости от условий кредитной программы снижение ставки может составлять 1–2 процентных пункта. Кроме того, страховка помогает семье избежать серьезной финансовой нагрузки, если заемщик получит инвалидность или произойдет другой страховой случай, предусмотренный договором.

Титульное страхование

При покупке квартиры на вторичном рынке нередко рекомендуют оформить титульное страхование.

Оно защищает нового собственника от риска утраты права собственности, если впоследствии сделка будет признана недействительной. Например, подобная защита может оказаться полезной при возникновении споров с наследниками, обнаружении юридических нарушений в цепочке сделок или выявлении мошеннических схем.

От чего зависит стоимость ипотечного страхования

Цена страхового полиса рассчитывается индивидуально и складывается сразу из нескольких факторов.

В первую очередь страховая компания учитывает остаток задолженности по ипотеке. По мере погашения кредита сумма страхового покрытия уменьшается, поэтому ежегодная стоимость полиса обычно тоже становится ниже.

На итоговую цену влияют и характеристики недвижимости. Имеют значение год постройки дома, материал стен и перекрытий, тип объекта, его местоположение и другие параметры, позволяющие оценить вероятность наступления страхового случая.

Если оформляется страхование жизни, дополнительно анализируются возраст заемщика, состояние здоровья, профессия и другие сведения, влияющие на уровень риска.

Как оформить или продлить ипотечную страховку

Сегодня большинство страховых компаний позволяют оформить полис полностью онлайн, поэтому посещать офис чаще всего не требуется.

Обычно процесс выглядит следующим образом:

1. Уточните актуальный остаток задолженности по ипотеке в мобильном приложении банка или личном кабинете заемщика.

2. Сравните стоимость полиса в нескольких страховых компаниях, аккредитованных вашим банком.

3. Заполните электронную анкету, указав сведения из паспорта, кредитного договора и информацию о недвижимости.

4. Оплатите выбранный полис банковской картой и получите электронные документы на указанную электронную почту.

5. Передайте страховой полис в банк через личный кабинет, мобильное приложение или другим способом, предусмотренным кредитной организацией.

Почему важно вовремя продлевать полис

Ипотечное страхование оформляется не один раз на весь срок кредита, а ежегодно до полного исполнения обязательств перед банком.

Если своевременно не продлить обязательный полис и не подтвердить это кредитору, банк вправе применить условия, предусмотренные договором. В зависимости от программы это может привести к увеличению процентной ставки или другим последствиям, поэтому контролировать срок действия страховки стоит заранее, не откладывая продление на последние дни.