Рефинансирование кредита: когда оно действительно помогает сэкономить

Рефинансирование кредита — это оформление нового займа для погашения одного или нескольких действующих кредитов. Чаще всего такую программу используют, чтобы получить более выгодную процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или объединить несколько долгов в один.

Например, если несколько лет назад кредит был оформлен под высокий процент, а сейчас банк готов предложить лучшие условия, рефинансирование позволяет снизить общую переплату. При этом оформить новый договор можно как в другом банке, так и в той же кредитной организации, если она предоставляет такую возможность.

Зачем оформляют рефинансирование кредитов

Причины у заемщиков бывают разными, но цель всегда одна — сделать обслуживание долга более удобным и менее затратным.

Снижение процентной ставки

Самый распространенный сценарий — переход на кредит с более низкой ставкой. Даже разница в несколько процентных пунктов способна заметно уменьшить переплату, особенно если до окончания срока кредитования остается несколько лет.

Как уменьшить ежемесячный платеж

Иногда важнее не итоговая экономия, а снижение текущей финансовой нагрузки. В этом случае банк может увеличить срок кредита, благодаря чему ежемесячный платеж станет меньше. Такой вариант часто выбирают при изменении семейного бюджета или снижении доходов.

Объединение нескольких кредитов в один

Если одновременно выплачиваются кредитная карта, потребительский кредит и, например, автокредит, их можно объединить в один договор. Вместо нескольких дат платежей останется одна, а контролировать выплаты станет значительно проще.

Изменение срока кредита

Некоторые заемщики, наоборот, стремятся быстрее рассчитаться с долгом. Если финансовое положение позволяет, новый договор можно оформить на более короткий срок и сократить переплату по процентам.

Получение дополнительных денежных средств

Во многих банках рефинансирование предусматривает возможность получить сумму, превышающую остаток действующего кредита. Разницу заемщик может использовать на любые личные цели без оформления отдельного займа.

Когда рефинансирование кредита оправдано

Перед подачей заявки стоит оценить будущую выгоду. В ряде случаев оформление нового кредита действительно помогает сэкономить, но иногда ожидаемый эффект оказывается минимальным.

Чаще всего рефинансирование имеет смысл, если:

• новая процентная ставка ниже действующей как минимум на 1,5–2 процентных пункта;

• с момента получения текущего кредита прошло не менее 4–6 месяцев;

• до полного погашения остается достаточно времени, обычно более года;

• расходы на оформление — страхование, оценка имущества или другие сопутствующие платежи — не превышают предполагаемую экономию.

Именно комплексная оценка условий позволяет понять, принесет ли рефинансирование реальную финансовую выгоду.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Несмотря на то что программа доступна во многих банках, положительное решение получают не все заемщики.

Наиболее распространенные причины отказа:

• действующие просрочки по кредитам;

• испорченная кредитная история;

• недостаточный подтвержденный доход;

• слишком маленький остаток задолженности, при котором оформление нового договора становится экономически нецелесообразным.

Перед обращением в банк стоит проверить кредитную историю и убедиться, что по текущим обязательствам нет неоплаченных платежей.

Как проходит рефинансирование кредита

Процедура обычно занимает несколько этапов и во многом напоминает оформление обычного кредита.

Сначала заемщик сравнивает предложения разных банков, обращая внимание не только на процентную ставку, но и на полную стоимость кредита (ПСК). После выбора программы подается заявка, прикладываются необходимые документы, а банк оценивает платежеспособность клиента.

Если решение положительное, стороны подписывают новый кредитный договор. Затем банк перечисляет средства для погашения прежних кредитов, а заемщику остается убедиться, что старые обязательства полностью закрыты. Для этого рекомендуется получить официальные справки об отсутствии задолженности — они подтвердят, что прежние кредиты действительно погашены и дополнительных обязательств перед банком больше нет.