Как рефинансировать кредит

Рефинансировать кредит можно, оформив новый заём на более подходящих условиях и направив его на погашение одного или нескольких действующих долгов. Сначала сравните не только новую ставку, но и полную стоимость кредита, дополнительные расходы, срок и итоговую переплату. После одобрения нужно подписать договор, закрыть прежний кредит и убедиться, что старый счёт действительно погашен.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это замена действующего кредита новым. Новый банк перечисляет деньги для погашения прежнего займа, а заёмщик начинает вносить платежи уже по новому графику.

Рефинансировать можно:

• один потребительский кредит;
• несколько кредитов в разных банках;
• кредитную карту и задолженность по ней;
• автокредит или другой целевой заём, если это разрешают условия нового продукта;
• собственный кредит в том же банке, если организация предлагает внутреннее рефинансирование.

Главная цель процедуры — изменить условия обслуживания долга. Например, уменьшить ежемесячный платёж, объединить несколько обязательств в один договор или перенести дату платежа на более удобную.

Снижение ежемесячного платежа не всегда означает экономию. Если новый кредит оформлен на более длительный срок, общая сумма процентов может вырасти, даже если каждый месяц придётся платить меньше.

Как работает рефинансирование кредитов

Механизм зависит от условий нового кредитора. В одном случае банк самостоятельно перечисляет деньги прежним кредиторам. В другом заёмщик получает сумму на счёт и обязан в установленный срок погасить старые договоры, а затем предоставить подтверждающие документы.

Обычно новый кредит включает:

• остаток основного долга по прежним займам;
• иногда начисленные проценты или другие суммы, если они входят в расчёт на дату погашения;
• возможную дополнительную сумму наличными — только если это предусмотрено предложением;
• расходы, связанные со страхованием или дополнительными услугами, если заёмщик согласился на них.

Точный размер задолженности нужно запрашивать у каждого прежнего кредитора. Он может отличаться от суммы, указанной в старом графике, поскольку включает расчёт на конкретную дату досрочного погашения.

Когда рефинансирование может быть выгодным

Процедура имеет смысл, если новая сделка действительно улучшает финансовое положение. К возможным основаниям относятся:

• ставка по новому кредиту ниже с учётом всех обязательных расходов;
• несколько платежей объединяются в один;
• новый график лучше соответствует дате получения дохода;
• срок кредита можно сократить без чрезмерной нагрузки на бюджет;
• требуется вывести часть залога или изменить условия обслуживания;
• текущий банк предлагает невыгодные условия, а другой кредитор готов рассмотреть заёмщика.

Сравнивать нужно не рекламную ставку, а индивидуальные условия. Итоговые параметры зависят от дохода, кредитной истории, долговой нагрузки, срока, суммы и других факторов.

Рефинансирование может оказаться невыгодным, если:

• до окончания старого кредита осталось немного времени;
• новый договор оформляется на значительно больший срок;
• к займу добавляется платная страховка или пакет услуг;
• ставка уменьшается незначительно;
• прежний кредит уже погашен большей частью процентов;
• за перевод или обслуживание предусмотрены дополнительные расходы;
• новый кредит требует залог или поручительство, которых раньше не было.

Как правильно рефинансировать кредит: пошаговая инструкция

1. Соберите информацию о действующих кредитах

По каждому договору подготовьте:

• текущий остаток основного долга;
• размер ближайшего платежа;
• дату окончания договора;
• ставку и полную стоимость кредита;
• порядок досрочного погашения;
• наличие страховки, комиссий и платных услуг;
• реквизиты для перечисления средств.

Запросите у прежнего кредитора справку или иной документ с суммой полного досрочного погашения. Узнайте, сколько времени действует такой расчёт: сумма может измениться из-за начисления процентов.

2. Определите цель

Нужно заранее решить, что именно должно измениться:

• уменьшиться ежемесячный платёж;
• сократиться срок;
• объединиться несколько долгов;
• появиться дополнительная сумма;
• измениться дата платежа;
• снизиться общая переплата.

Без этого легко выбрать предложение только по размеру платежа и не заметить увеличение общей стоимости кредита.

3. Сравните предложения банков

Проверьте в каждом варианте:

• сумму нового кредита;
• срок;
• ставку;
• полную стоимость кредита;
• размер ежемесячного платежа;
• общую сумму возврата;
• требования к числу рефинансируемых договоров;
• необходимость закрыть старые кредиты в определённый срок;
• возможность досрочного погашения;
• условия страхования и платных сервисов;
• последствия отказа от дополнительных услуг, если они влияют на ставку.

Если банк показывает диапазон условий, ориентироваться нужно не на минимальное значение, а на параметры, которые могут быть предложены именно вам.

4. Подайте заявку

Заявка обычно содержит сведения о доходе, работодателе, семейном положении, текущих обязательствах и рефинансируемых кредитах. Банк вправе запросить подтверждающие документы.

Чаще всего могут понадобиться:

• паспорт;
• сведения о доходах;
• документы о занятости;
• кредитные договоры;
• справки об остатке задолженности;
• реквизиты прежних кредиторов;
• документы на залог — если новый продукт обеспеченный.

Перечень зависит от организации и конкретной программы. Нельзя считать предварительное решение окончательным: после проверки документов условия могут измениться или банк может отказать.

5. Изучите индивидуальные условия до подписания

Проверьте, совпадают ли в договоре обещанные параметры с теми, которые вы рассчитывали получить. Особое внимание уделите:

• сумме, которая фактически поступит прежним кредиторам;
• размеру и количеству платежей;
• полной стоимости кредита;
• условиям изменения ставки;
• платным дополнительным услугам;
• страхованию;
• неустойкам за просрочку;
• порядку досрочного погашения;
• сроку предоставления подтверждения о закрытии старых кредитов.

Если часть суммы выдаётся наличными, уточните, влияет ли это на ставку и порядок использования средств.

6. Подпишите новый договор и погасите прежние кредиты

После заключения договора действуйте строго по инструкции банка. Если деньги перечисляются самостоятельно, направьте их на досрочное погашение старых обязательств в установленный срок.

Уточните у прежнего кредитора, нужно ли подать отдельное заявление на полное досрочное погашение. Самого перевода денег может быть недостаточно: банк может зачислить их как обычный платёж, если заявление или распоряжение оформлено иначе.

7. Получите подтверждение закрытия

После погашения запросите документы, подтверждающие отсутствие задолженности и закрытие договора. Проверьте также:

• не осталось ли начисленных процентов;
• закрыта ли кредитная карта или отключён ли лимит;
• прекращено ли страхование или платное обслуживание;
• сняты ли ограничения и залог, если они применялись;
• переданы ли сведения о погашении в бюро кредитных историй.

Старый договор и платёжные документы лучше хранить до окончательной проверки информации.

Как рефинансировать кредиты, если большая кредитная нагрузка

Большая кредитная нагрузка снижает вероятность одобрения. Банк оценивает, какая часть дохода уже направляется на погашение долгов, а также учитывает кредитные карты, рассрочки, поручительства и другие обязательства.

В такой ситуации могут помочь следующие действия:

• не подавать много заявок одновременно;
• указать все действующие обязательства без сокрытия информации;
• подготовить подтверждение стабильного дохода;
• рассмотреть рефинансирование только тех долгов, которые дают наибольшую нагрузку;
• не запрашивать дополнительную сумму без необходимости;
• выбрать срок, при котором платёж остаётся посильным;
• проверить кредитную историю на наличие ошибок;
• сначала погасить небольшой долг собственными средствами, если это возможно без ущерба для бюджета.

Не стоит брать новый кредит только для временного уменьшения платежа, если после окончания льготного периода или увеличения срока долговая нагрузка станет ещё выше. При просрочках одобрение обычно сложнее, а условия могут оказаться менее выгодными.

Если платежи уже становятся непосильными, нужно заранее связаться с текущими кредиторами и обсудить доступные варианты: изменение графика, кредитные каникулы при наличии оснований или реструктуризацию. Рефинансирование не является гарантированным способом решения просроченной задолженности.

Как проверить выгоду

Сравните старый и новый варианты по одинаковым параметрам. В расчёт включите не только проценты, но и все обязательные расходы.

Параметр	Старый кредит	Новый кредит
Остаток долга	Сумма на дату погашения	Сумма нового займа
Ежемесячный платёж	По текущему графику	По новому графику
Оставшийся срок	До окончания договора	Новый срок
Полная сумма возврата	По старому договору	По индивидуальным условиям
Дополнительные расходы	Страхование, услуги, комиссии	Страхование, услуги, комиссии

Для оценки результата сравните:

1. Сколько денег осталось бы выплатить по старым договорам.
2. Сколько потребуется вернуть по новому кредиту.
3. Какие расходы возникнут при оформлении и закрытии прежних обязательств.
4. Как изменится нагрузка на бюджет.
5. Можно ли досрочно погасить новый кредит без дополнительных ограничений.

Если новый платёж меньше, но срок значительно длиннее, отдельно оцените переплату за весь период. При досрочном погашении расчёт будет другим, поэтому учитывайте реалистичный план выплат, а не только первоначальный график.

Частые ошибки при рефинансировании

Ориентация только на процентную ставку

Минимальная ставка может действовать при выполнении дополнительных условий. Итоговую оценку нужно проводить по полной стоимости кредита и сумме возврата.

Увеличение срока без расчёта

Длинный срок уменьшает ежемесячный платёж, но может увеличить общую переплату. Перед подписанием сравните оба сценария.

Игнорирование платных услуг

Страховка, юридическая помощь, уведомления и другие сервисы могут включаться в сумму кредита или оплачиваться отдельно. Согласие на них должно быть осознанным.

Отсутствие подтверждения закрытия старого кредита

Пока прежний договор не закрыт, обязательство может продолжать числиться заёмщиком. Получите справку и проверьте следующий платёжный период.

Оформление нового займа до одобрения

Не закрывайте старый кредит и не рассчитывайте на рефинансирование до получения окончательного решения и подписания нового договора. Предварительный расчёт не гарантирует выдачу денег.

Частые вопросы