Страхование имущества при ипотеке в ВТБ.

Страхование имущества при ипотеке в ВТБ — обязательное условие кредитного договора. Банк требует застраховать предмет залога: квартиру, дом или другой объект недвижимости. Без действующего полиса ВТБ вправе повысить процентную ставку по кредиту.

Разберём, что покрывает такой полис, сколько он стоит и как его оформить.

Что такое страхование имущества при ипотеке

Страхование имущества защищает конструктивные элементы объекта залога — стены, перекрытия, кровлю, фундамент, оконные и дверные проёмы. Это не страховка внутренней отделки и не защита личных вещей: банк требует обезопасить именно несущую конструкцию здания.

Выгодоприобретателем по договору выступает ВТБ — в пределах остатка долга по кредиту. Если с объектом что-то случится, страховая выплата в первую очередь закрывает задолженность перед банком. Если сумма выплаты превышает остаток долга, разницу получает заёмщик.

Страховая сумма обычно равна остатку ссудной задолженности или полной стоимости объекта — это зависит от условий конкретного договора. Уточняйте требования банка при оформлении кредита.

Что покрывает полис

Стандартный полис страхования конструктива включает повреждение или уничтожение имущества в результате:

• пожара, взрыва бытового газа;
• затопления из внешних источников (прорыв систем водоснабжения, канализации);
• стихийных бедствий: наводнения, урагана, землетрясения, оползня;
• удара молнии;
• повреждения транспортным средством;
• противоправных действий третьих лиц.

Страховой случай наступает тогда, когда конструктивным элементам нанесён реальный ущерб. Трещина в штукатурке или повреждённый плинтус — не страховой случай по конструктиву.

Важно: полис на конструктив не защищает отделку, мебель и технику. Если хотите застраховать интерьер — оформляйте отдельный договор страхования имущества физических лиц.

Обязательно ли оформлять страховку имущества

Да, это требование закона. Статья 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязывает заёмщика страховать предмет залога от рисков утраты и повреждения. Банк не может от этого отказаться — и заёмщик тоже.

Отдельная история — страхование жизни и трудоспособности. Оно не является обязательным по закону, однако ВТБ, как и большинство банков, стимулирует его оформление сниженной ставкой. Если отказаться от страховки жизни, ставка по кредиту может вырасти на 1–3 процентных пункта. Итоговую разницу в переплате стоит просчитать заранее.

От чего зависит цена страховки

Стоимость страхования имущества при ипотеке ВТБ рассчитывается индивидуально. На цену влияют:

• Страховая сумма. Чем выше остаток долга, тем дороже полис.
• Тип объекта. Страхование квартиры обычно дешевле, чем дома или таунхауса.
• Год постройки и материал стен. Деревянные перекрытия, старый фонд и аварийное состояние увеличивают тариф.
• Местоположение. Объекты в зонах повышенного риска стоят дороже.
• Страховая компания. У разных страховщиков тарифы различаются.

Ориентировочный базовый тариф для квартиры — около 0,1–0,25% от страховой суммы в год. Для частного дома он может быть выше. Это условные диапазоны: точную стоимость даст только расчёт у конкретного страховщика.

Полис оформляется на год и продлевается ежегодно на протяжении всего срока ипотеки. Каждый год страховая сумма уменьшается вместе с остатком долга, поэтому взнос, как правило, тоже снижается.

Где оформить полис

ВТБ не обязывает страховаться только в одной компании. Банк ведёт список аккредитованных страховщиков — полис от любого из них принимается без дополнительных согласований. Список можно найти на официальном сайте ВТБ.

Если хотите застраховаться в компании, которой нет в списке, банк обязан её рассмотреть — при условии, что страховщик соответствует требованиям кредитора по финансовой устойчивости и лицензии. На практике это может занять время, поэтому проще выбирать из уже аккредитованных.

Среди страховщиков, которые традиционно входят в списки крупных ипотечных банков: ВТБ Страхование, Сбер Страхование, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, АльфаСтрахование и другие. Актуальный список уточняйте на сайте ВТБ или в отделении.

Как оформить страховку

Полис можно оформить несколькими способами.

Онлайн на сайте страховщика. Большинство аккредитованных компаний принимают заявки дистанционно. Потребуется заполнить анкету, указать параметры объекта и загрузить документы. Полис приходит на email.

В отделении банка или страховой компании. Подходит, если нужна консультация или есть вопросы по условиям.

Через ипотечного менеджера ВТБ. При выдаче кредита сотрудник банка может предложить оформить страховку сразу. Это удобно, но сравните цену с другими вариантами.

Для оформления обычно нужны:

• паспорт заёмщика;
• кредитный договор или справка об остатке долга;
• документы на объект (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или ДДУ);
• техпаспорт или документы о характеристиках объекта (год постройки, площадь, материал стен).

Конкретный список документов зависит от страховщика — уточняйте при оформлении.

Как передать полис в банк

После получения полиса его нужно предоставить в ВТБ. Обычно это делается одним из способов:

1. Загрузить скан или PDF в личный кабинет ВТБ Онлайн.
2. Отправить на почту ипотечного менеджера.
3. Принести оригинал в отделение.

Срок предоставления полиса прописан в кредитном договоре. Как правило, это 30–60 дней с даты заключения кредитного договора или с момента истечения предыдущего полиса. Если затянуть — банк может начислить штраф или повысить ставку.

Что делать при страховом случае

Если произошло событие, которое может быть признано страховым, действуйте последовательно.

1. Зафиксируйте ущерб: сделайте фото и видео до начала уборки или ремонта.
2. Сообщите о событии в аварийные службы (при пожаре — МЧС, при затоплении — управляющую компанию) и получите справку.
3. Уведомите страховую компанию в сроки, указанные в договоре — как правило, в течение 3–5 рабочих дней.
4. Подайте заявление на выплату и приложите документы, подтверждающие факт и размер ущерба.
5. Дождитесь осмотра объекта страховщиком.

ВТБ уведомлять о страховом случае отдельно, как правило, не нужно — страховщик сам рассчитывает выплату с учётом интересов банка. Но уточните порядок в своём кредитном договоре.

Частые вопросы