Программы рефинансирования кредитов

Программы рефинансирования кредитов позволяют заменить один или несколько действующих займов новым кредитом, чтобы изменить платеж, срок или объединить долги. Условия зависят от банка, типа кредита, остатка задолженности и финансового положения заёмщика. Сравнивать предложения нужно не только по ставке, но и по полной стоимости кредита, сроку и дополнительным расходам.

Как работает рефинансирование

При рефинансировании новый кредит погашает один или несколько прежних. После этого заёмщик выплачивает долг новому кредитору по графику, указанному в договоре. В зависимости от программы банк может перечислить деньги прежнему кредитору или выдать их заёмщику для самостоятельного погашения.

Программа рефинансирования кредита может предусматривать объединение нескольких обязательств: например, потребительских займов и задолженности по кредитной карте. Но не каждый банк принимает к рефинансированию все типы долгов. Перечень подходящих кредитов и требования к ним нужно уточнить до подачи заявки.

Новый кредит не уменьшает задолженность автоматически. Экономия возможна, если условия нового договора выгоднее с учётом всех расходов и срока выплат. Более низкий ежемесячный платёж может быть следствием увеличения срока, а общая сумма выплат при этом — вырасти.

Какие условия предлагают банки

Программы рефинансирования кредитов в банках различаются по набору принимаемых займов, требованиям к клиенту и способу перечисления денег. Перед обращением проверьте в индивидуальном предложении:

• какие виды кредитов можно рефинансировать;
• минимальную и максимальную сумму, а также допустимый остаток долга;
• срок нового кредита и порядок погашения;
• ставку и полную стоимость кредита (ПСК);
• необходимость подтверждать доход и занятость;
• требования к кредитной истории и платёжной дисциплине;
• условия страхования и последствия отказа от него;
• комиссии и другие обязательные платежи, если они предусмотрены;
• нужно ли самостоятельно закрыть старые кредиты и подтвердить погашение.

Рекламная ставка не всегда равна ставке, которая будет указана в договоре. На неё могут влиять оценка заёмщика, подключение дополнительных услуг и другие условия предложения. Ориентируйтесь на персональные параметры, сумму к возврату и график платежей, а не только на рекламное значение.

Кому может подойти рефинансирование

Рефинансирование кредита может быть полезно, если новое предложение помогает решить конкретную финансовую задачу:

• снизить ежемесячную нагрузку за счёт более подходящего графика;
• заменить несколько платежей одним;
• получить более подходящие условия по сравнению с действующими договорами;
• изменить срок погашения, если это необходимо для планирования бюджета.

При этом объединение долгов упрощает расчёты, но не гарантирует экономию. Если срок нового договора заметно длиннее оставшегося срока прежних кредитов, общая переплата может увеличиться. А если до погашения осталось немного времени, расходы на оформление могут свести предполагаемую выгоду к минимуму.

Как сравнить программы рефинансирования

Сравнивайте предложения на одинаковой основе: учитывайте текущую задолженность, оставшийся срок и все платежи по старым кредитам. Затем сопоставьте их с новым графиком и полной суммой выплат по новому договору.

Для практической оценки составьте два расчёта: сколько ещё предстоит выплатить по действующим договорам и сколько составят платежи по новому кредиту со всеми обязательными расходами. Сравните итоговые суммы и сроки. Если цель — снизить платёж, отдельно оцените, оправдано ли увеличение срока.

Важно: не ориентируйтесь только на сумму одобренного кредита. Если банк предлагает выдать больше, чем нужно для погашения прежних долгов, уточните размер дополнительных средств и сумму, которую придётся вернуть.

Как оформить рефинансирование

Порядок зависит от банка, но обычно включает несколько этапов.

1. Соберите сведения о действующих кредитах: остаток долга, ежемесячный платёж, реквизиты кредиторов и срок погашения.
2. Проверьте, подходят ли эти обязательства под условия выбранной программы.
3. Подайте заявку и предоставьте запрошенные документы.
4. Изучите индивидуальное предложение: ставку, ПСК, срок, график и дополнительные условия.
5. После подписания договора проследите за погашением прежних кредитов.
6. Уточните у прежних кредиторов, что задолженность закрыта, и сохраните подтверждающие документы.

Не прекращайте вносить платежи по старым договорам, пока не убедитесь, что деньги поступили кредиторам и задолженность погашена. Если перечисление выполняет заёмщик, проверьте сроки зачисления и порядок полного досрочного погашения у прежнего банка. Просрочка в переходный период может повлечь дополнительные начисления.

Какие документы могут понадобиться

Точный перечень устанавливает банк. Обычно могут запросить документ, удостоверяющий личность, сведения о доходах и занятости, а также данные о рефинансируемых кредитах. Иногда нужны реквизиты прежних кредиторов и документы с остатком задолженности.

Перед подачей заявки уточните, нужны ли справки по каждому займу и как долго они действуют. Требования могут отличаться даже для программ одного банка. Не передавайте документы и персональные данные через неофициальные каналы.

Когда лучше отказаться от рефинансирования

Новую программу стоит рассмотреть особенно внимательно, если:

• общая сумма выплат по новому договору выше, чем по действующим кредитам;
• выгода зависит от покупки страховки или другой услуги, стоимость которой не учтена в расчёте;
• низкий платёж достигается главным образом за счёт существенного увеличения срока;
• условия досрочного погашения прежних кредитов делают переход невыгодным;
• новый договор предполагает дополнительную сумму, в которой нет необходимости.

Если платить по кредитам стало трудно, сравните рефинансирование с обращением к действующему кредитору для обсуждения возможных вариантов изменения графика. Не берите новый заём, пока не посчитали, как изменятся общие расходы и сможете ли вы соблюдать новый график.

Частые вопросы