Стоимость кредита это

Стоимость кредита — это все расходы, которые заемщик несёт за пользование деньгами и их возврат по договору. Она включает проценты, а в зависимости от условий — также обязательные комиссии и платежи за дополнительные услуги. Поэтому процентной ставки недостаточно, чтобы понять, сколько в итоге придётся заплатить.

Из чего складывается стоимость кредита

Главная часть расходов — проценты за пользование суммой. Их начисляют по ставке и графику, указанным в договоре. Чем больше срок и остаток долга, тем дольше начисляются проценты.

К стоимости могут добавляться другие платежи, если они предусмотрены условиями кредитования. Например, стоит проверить:

• комиссии за обслуживание счёта или выдачу денег;
• плату за обязательные дополнительные услуги;
• стоимость страховки, если её оформление влияет на условия кредита;
• расходы на переводы или снятие наличных, если они связаны с получением или погашением займа.

Неустойка за просрочку — отдельный возможный расход: она возникает при нарушении графика и обычно не относится к стандартной стоимости кредита. Чтобы избежать таких начислений, важно учитывать дату платежа и порядок зачисления денег.

Важно: не всякая услуга, предложенная вместе с кредитом, обязательна. Уточните, можно ли отказаться от неё и изменятся ли при этом ставка, сумма одобрения или другие условия.

Процентная ставка, ПСК и сумма возврата: в чём разница

Эти показатели связаны, но не означают одно и то же:

• Процентная ставка показывает, сколько начисляется за пользование деньгами по условиям договора. Сама по себе она не отражает все дополнительные расходы.
• Полная стоимость кредита (ПСК) выражается в процентах годовых и учитывает платежи, которые включаются в расчёт по установленным правилам. Значение ПСК указывают в индивидуальных условиях договора.
• Общая сумма возврата — сумма всех предусмотренных графиком платежей. Она включает возврат основного долга и начисленные проценты, а при наличии — и другие платежи, указанные в договоре.

ПСК помогает сопоставить предложения, но не заменяет график платежей. Проверяйте и её, и сумму, которую предстоит вернуть. Также учитывайте, что при просрочке или использовании платных услуг фактические расходы могут увеличиться.

Как узнать стоимость кредита до подписания договора

Сравнивайте предложения при одинаковых условиях: на одну и ту же сумму и срок. Иначе разница в переплате может объясняться не выгодностью кредита, а тем, что один из вариантов оформлен на более длительный период.

Перед подписанием проверьте:

1. Какую сумму вы получите на руки или на счёт.
2. Какова ставка и указана ли она с учётом выполнения дополнительных условий.
3. Каковы ПСК и сумма всех платежей по графику.
4. Есть ли комиссии, платные услуги и страховка; обязательны ли они и можно ли от них отказаться.
5. Как изменятся условия, если не подключать дополнительную услугу или перестать выполнять условия скидки.
6. Как и когда вносить платежи, а также предусмотрены ли расходы за отдельные способы погашения.

Если предложение рекламируется как кредит с низкой ставкой, проверьте индивидуальные условия: рекламное значение может зависеть от требований к заемщику и подключения услуг. Ориентируйтесь на документы, которые кредитор предлагает перед заключением договора, а не только на краткое описание продукта.

Как оценить переплату

Переплата — это разница между общей суммой возврата и полученной суммой кредита. Например, если по условному договору человек получил 100 000 рублей, а по графику должен вернуть 130 000 рублей, переплата составит 30 000 рублей. Это лишь пример расчёта: реальные суммы зависят от ставки, срока, порядка платежей и дополнительных условий.

При сравнении предложений учитывайте не только переплату, но и размер ежемесячного платежа. Небольшой платёж может получиться из-за длительного срока, а общая сумма процентов при этом — вырасти. Выбирайте график, который укладывается в бюджет и не оставляет обязательные расходы без запаса.

Как снизить расходы по кредиту

• Сравните несколько предложений по ПСК и общей сумме возврата при одинаковых сумме и сроке.
• Не подключайте услуги, необходимость и стоимость которых вам неясны.
• Вносите платежи по графику и проверяйте, что деньги зачислены вовремя.
• Если планируете погасить кредит досрочно, уточните порядок подачи заявления и сумму к оплате на выбранную дату.
• При финансовых трудностях заранее обратитесь к кредитору и выясните доступные варианты изменения графика.

Условия досрочного погашения и отказа от дополнительных услуг нужно проверять в договоре и у кредитора. Не прекращайте платежи самостоятельно: это может привести к просрочке и дополнительным расходам.

Частые вопросы