Что такое рефинансирование кредита для физических лиц и выгодно ли это в Сбербанке

Рефинансирование — это новый кредит, который берут, чтобы погасить один или несколько действующих. В Сбербанке возможность рефинансировать кредиты, требования к заемщику и условия нужно уточнять на момент обращения: они могут меняться. Это выгодно, если с учетом всех расходов новый кредит обходится дешевле или заметно снижает ежемесячную нагрузку.

Что такое рефинансирование кредита для физических лиц

При рефинансировании заемщик получает новый кредит и направляет деньги на погашение старых долгов. В результате вместо нескольких платежей может остаться один. Иногда новый договор также предусматривает дополнительную сумму, но она увеличивает общий долг и не делает рефинансирование автоматически выгодным.

Рефинансирование отличается от реструктуризации. При рефинансировании заключается новый кредитный договор, а при реструктуризации меняются условия действующего кредита по соглашению с текущим кредитором.

В Сбербанке условия и доступность услуги могут зависеть от вида кредита, кредитной истории и других обстоятельств. Не следует заранее считать, что банк объединит любые займы или рефинансирует кредит, оформленный в самом Сбербанке. Это нужно уточнить в актуальном предложении банка.

Когда рефинансирование в Сбербанке может быть выгодным

Сравнивать нужно не только ежемесячные платежи, но и общую сумму расходов до полного погашения. Более низкий платёж может получиться за счёт увеличения срока, а тогда переплата в итоге способна вырасти.

Рефинансирование стоит рассмотреть, если:

• ставка по новому кредиту и его полная стоимость ниже, чем по действующим долгам;
• объединение кредитов упрощает платежи и снижает риск просрочки;
• новый платёж посилен для бюджета, а срок не увеличен настолько, что переплата становится чрезмерной;
• расходы на оформление и возможные дополнительные услуги не сводят экономию на нет.

Если осталось выплачивать небольшую сумму или срок текущего кредита скоро заканчивается, выгода может быть небольшой: значительная часть платежей по старому займу уже внесена, а новый договор может добавить расходы.

Важно: уменьшение ежемесячного платежа само по себе не означает экономию. Оно может быть полезно для бюджета, но итоговая переплата при более долгом сроке часто оказывается выше.

Как оценить выгоду

До подачи заявки запросите по каждому действующему кредиту остаток долга и сумму полного досрочного погашения на предполагаемую дату. Затем сравните их с параметрами нового предложения.

Учитывайте:

• общую сумму выплат по старым кредитам, если продолжать платить по графику;
• сумму и срок нового кредита, график платежей и полную стоимость кредита;
• комиссии и другие обязательные расходы, если они предусмотрены;
• стоимость страховки и условия, при которых она влияет на параметры кредита;
• возможные последствия отказа от дополнительных услуг;
• расходы и условия досрочного погашения старых кредитов.

Ориентируйтесь на индивидуальное предложение и документы по кредиту. Рекламная ставка, если она указана, не обязательно будет доступна конкретному заемщику. Уточните также, какая сумма поступит на погашение старых долгов и сколько составит сумма возврата по новому договору.

Как проходит рефинансирование

Точный порядок зависит от действующей программы и договора. Перед оформлением проверьте на официальных ресурсах Сбербанка, рефинансирует ли он нужный вид кредита и какие требования предъявляет к заемщикам.

Обычно действия выглядят так:

1. Соберите сведения о действующих кредитах: остаток долга, ставку, срок, платёж и сумму полного погашения.
2. Рассчитайте предполагаемую выгоду с учётом расходов и условий нового предложения.
3. Подайте заявку способом, который доступен для выбранной программы, и предоставьте запрошенные документы.
4. До подписания договора проверьте сумму, срок, график, полную стоимость, дополнительные услуги и порядок перечисления денег.
5. После получения средств убедитесь, что старые долги погашены. Если деньги для закрытия кредитов перечисляются вам, погасите их по правилам прежних договоров.
6. Запросите подтверждение закрытия кредитов и проверьте, не остались ли задолженность, проценты или другие суммы к оплате.

Не прекращайте платежи по старым кредитам только потому, что заявка на рефинансирование одобрена. Продолжайте платить, пока прежние обязательства действительно не закрыты.

Какие документы и условия проверить

Точный перечень документов и требования к заемщику определяет банк. Обычно могут понадобиться сведения о личности и доходах, а также данные о рефинансируемых кредитах. Уточните заранее, какие документы потребуются именно в вашем случае.

До подписания договора проверьте:

• какие кредиты и задолженности можно включить;
• предусмотрены ли ограничения по сумме, сроку или числу займов;
• как банк перечисляет деньги и кто отвечает за погашение прежних кредитов;
• какие условия применяются к страховке и дополнительным услугам;
• каким будет платёж при выбранном сроке и общая сумма выплат;
• можно ли погасить новый кредит досрочно и как подать такое распоряжение.

Одобрение не гарантировано. Банк самостоятельно оценивает заявку и может предложить условия, отличающиеся от ожидаемых, либо отказать.

Возможные недостатки и риски

Рефинансирование может не подойти, если экономия мала, а оформление сопровождается дополнительными расходами. Также важно не брать лишнюю сумму без необходимости: увеличение долга повышает будущие выплаты.

Другие возможные риски:

• новый срок длиннее, и суммарная переплата растёт;
• условия зависят от страховки или иных услуг, стоимость которых не учтена в первоначальном сравнении;
• старый кредит закрыт не полностью, поэтому продолжают начисляться платежи;
• несколько одновременных заявок и новых обязательств усложняют контроль за бюджетом;
• заемщик рассчитывает на предложенную рекламную ставку, хотя индивидуальные условия могут отличаться.

Если цель — только снизить платёж из-за временных финансовых трудностей, сравните рефинансирование с обращением к текущему кредитору. Не допускайте просрочки, пока рассматриваете варианты.

Кому подходит рефинансирование

Оно может быть полезно человеку, у которого есть несколько кредитов или заметно более дорогой долг, а новый договор действительно улучшает условия. Перед решением важно сопоставить экономию, срок и риск дополнительных затрат.

Если нет уверенности в выгоде, попросите рассчитать график и полную стоимость нового кредита, а затем сравните их с текущими договорами. Выбирать стоит не по одному размеру платежа, а по итоговой сумме выплат и удобству погашения.

Частые вопросы