Факторинг для бизнеса.

Факторинг для бизнеса помогает получить деньги за поставленный товар или оказанную услугу до того, как покупатель оплатит счёт. Компания передаёт фактору право требования долга, а тот финансирует поставщика и затем получает оплату от покупателя. Стоимость и условия зависят от схемы, срока отсрочки, надёжности дебитора и параметров конкретной сделки.

Как работает факторинг

В сделке участвуют три стороны:

• Поставщик отгружает товар или оказывает услугу с отсрочкой платежа.
• Покупатель, или дебитор, принимает поставку и оплачивает её в установленный срок.
• Фактор — банк или специализированная факторинговая компания, которая финансирует поставщика и ведёт расчёты по переданному долгу.

Обычно процесс выглядит так:

1. Поставщик и покупатель договариваются об отсрочке оплаты.
2. Поставщик подаёт заявку фактору и передаёт документы о сделке.
3. Фактор оценивает поставщика, покупателя и условия поставки. Если стороны согласны, заключается договор.
4. После подтверждения поставки фактор перечисляет поставщику часть суммы долга. Размер и срок выплаты определяются договором.
5. Когда наступает срок оплаты, покупатель перечисляет деньги фактору.
6. Фактор удерживает предусмотренные договором платежи и перечисляет поставщику остаток, если он предусмотрен выбранной схемой.

Финансирование обычно привязано к подтверждённой поставке или оказанной услуге, а не просто к наличию счёта. Фактор может запросить накладные, акты, счета и другие документы, подтверждающие сделку.

Виды факторинга

Главное различие между схемами — кто несёт риск, если покупатель не заплатит.

• С регрессом. Если дебитор не оплачивает долг в оговорённых случаях, фактор может потребовать возврата финансирования от поставщика. Такая схема может подойти компании, которая готова принять на себя риск неплатежа.
• Без регресса. Риск неплатежа покупателя в пределах условий договора принимает фактор. Однако это не означает, что поставщик защищён от любых претензий: споры по качеству товара, возвратам, фиктивным документам или нарушению условий поставки могут регулироваться отдельно.
• Внутренний. Поставщик, покупатель и фактор работают в одной стране.
• Международный. Участники сделки находятся в разных странах. Нужно учитывать дополнительные требования к документам, валюте расчётов и организации платежей.
• Открытый. Покупатель знает, что долг передан фактору, и платит ему.
• Закрытый. Покупатель может не получать уведомление о финансировании; порядок оплаты зависит от договора и схемы расчётов.

Названия продуктов у разных организаций могут отличаться. Перед подключением важно выяснить не только тип факторинга, но и конкретные последствия просрочки, спора или возврата товара.

Сколько стоит факторинг

Единой ставки для всех компаний нет. Расходы определяются индивидуальным предложением и договором. На стоимость могут влиять:

• срок отсрочки и фактический период финансирования;
• сумма и регулярность поставок;
• платёжная дисциплина и финансовое состояние покупателя;
• наличие регресса;
• объём услуг по проверке дебиторов и сопровождению расчётов;
• дополнительные комиссии и условия работы с документами.

Сравнивайте не только заявленную ставку. Запросите расчёт полной суммы расходов по конкретной поставке и уточните, что получит компания на счёт, когда перечислят остаток и какие платежи удержат.

Обратите внимание на возможные расходы при досрочном погашении, просрочке, изменении документов, возврате товара или споре с покупателем. Их наличие и размер нужно проверять в предложении и договоре — нельзя считать, что такие условия одинаковы у всех факторов.

Чем факторинг отличается от кредита

При кредите компания получает заёмные средства и обязуется вернуть их по графику. При факторинге финансирование связано с уступкой денежного требования по конкретной поставке. Источником погашения обычно становится оплата покупателя.

Факторинг может быть удобен, если бизнес регулярно продаёт товары или услуги с отсрочкой и хочет быстрее получить оборотные средства. Но он не всегда дешевле кредита и не заменяет финансирование, если нет подтверждённой дебиторской задолженности.

Сравнивайте варианты по сумме, которую компания фактически получит, сроку финансирования, полной стоимости, обеспечению, требованиям к документам и последствиям неплатежа. Если покупатели платят сразу, факторинг может не решить задачу бизнеса.

Кому подходит факторинг

Услуги факторинга могут быть полезны компаниям, которые:

• поставляют товары или оказывают услуги организациям с отсрочкой;
• регулярно ждут оплаты от нескольких покупателей;
• хотят направить деньги на закупки, зарплату или другие текущие расходы;
• не хотят останавливать поставки из-за длинного цикла расчётов;
• могут подтвердить поставку и задолженность документами.

Факторинг может не подойти, если продажи нерегулярны, покупатель не подтверждает долг, условия поставки часто меняются или между сторонами возникают споры. Также важно оценить, не окажутся ли расходы на финансирование выше выгоды от ускоренного получения денег.

Как подключить факторинг

Начните с расчёта потребности: определите, какие поставки нужно профинансировать, какова сумма задолженности и на какой срок покупатели обычно задерживают оплату. Затем сравните предложения нескольких организаций, если они доступны для вашей ситуации.

Перед подачей заявки уточните:

• работает ли фактор с вашей отраслью, типом товара и конкретными покупателями;
• какие документы нужны для оценки и подтверждения поставки;
• какой процент суммы перечисляется сначала и когда выплачивается остаток;
• кто несёт риск при неплатеже покупателя;
• какие комиссии и дополнительные расходы предусмотрены;
• как учитываются возвраты, скидки, претензии и частичная оплата;
• может ли фактор менять лимиты или прекращать финансирование и при каких условиях.

Обычно для оценки могут понадобиться сведения о компании и покупателях, договоры поставки, документы по отгрузкам и данные о дебиторской задолженности. Точный перечень устанавливает фактор.

До подписания договора проверьте порядок уведомления покупателей, условия уступки требований, сроки перечисления денег, основания для отказа в финансировании и действия сторон при споре. Если условия сложные или сумма существенная, разумно поручить проверку договора юристу и финансовому специалисту.

Частые вопросы