Факторинг в Сбербанке.

Факторинг в Сбербанке — это финансирование поставок, при котором компания передаёт фактору права требования оплаты от покупателей и получает деньги раньше срока по договору. Условия зависят от вида факторинга, оборота компании, качества дебиторов, срока отсрочки и других параметров сделки. Точные ставки, комиссии, лимиты и перечень доступных программ необходимо проверять в индивидуальном предложении Сбербанка и договоре.

Что такое факторинг в Сбербанке

Факторинг помогает поставщику не ждать оплаты от покупателя, если тот рассчитывается через несколько недель или месяцев. После отгрузки товара и передачи подтверждающих документов фактор перечисляет поставщику финансирование, а затем получает оплату от дебитора в установленный срок.

В сделке обычно участвуют три стороны:

• Поставщик — компания, которая отгружает товар или оказывает услугу с отсрочкой платежа.
• Покупатель, или дебитор — организация, которая должна оплатить поставку.
• Фактор — финансовая организация, предоставляющая финансирование и сопровождающая уступку денежного требования.

Факторинг от Сбербанка может быть полезен бизнесу, которому необходимо поддерживать оборотный капитал без ожидания оплаты по уже выполненным поставкам. При этом это не обычный кредит: основанием для финансирования служит реальная отгрузка и денежное требование к покупателю.

Как работает факторинг

Схема зависит от условий программы, но обычно включает несколько этапов.

1. Поставщик подаёт заявку и предоставляет сведения о компании, покупателях и действующих договорах.
2. Фактор оценивает финансовое состояние поставщика и платёжную дисциплину дебиторов.
3. Стороны согласуют лимиты, сроки, порядок финансирования и размер вознаграждения.
4. Поставщик отгружает товар или выполняет работу с отсрочкой платежа.
5. Фактор получает документы, подтверждающие поставку и право требования оплаты.
6. Поставщику перечисляется согласованная сумма финансирования.
7. В установленную дату покупатель оплачивает поставку фактору либо поставщику — в зависимости от конструкции сделки.
8. После получения платежа финансирование закрывается с учётом вознаграждения и возможных удержаний.

Факторинг Сбербанка может применяться как к отдельным поставкам, так и к постоянному обороту по согласованным покупателям. Конкретный порядок работы нужно смотреть в договоре: там же указываются требования к документам, уведомлению дебитора и подтверждению поставки.

Какие виды факторинга бывают

Перед подключением важно определить не только сумму финансирования, но и вид сделки.

Факторинг с регрессом

При факторинге с регрессом поставщик сохраняет риск неплатежа покупателя. Если дебитор не перечислит деньги в срок, фактор может потребовать от поставщика вернуть ранее выплаченное финансирование или погасить задолженность другим способом.

Такой вариант может стоить дешевле, но он не полностью защищает компанию от риска просрочки. Его чаще рассматривают при работе с проверенными покупателями и устойчивой платёжной дисциплине.

Факторинг без регресса

При факторинге без регресса риск неплатежа по согласованному требованию может переходить к фактору. Однако это не означает автоматического покрытия любых потерь. Договор обычно содержит исключения: спор о качестве товара, неполный комплект документов, нарушение условий поставки и другие обстоятельства могут повлиять на ответственность сторон.

Безрегрессный вариант обычно требует более тщательной проверки дебитора и может обходиться дороже. Наличие такой программы, её доступность и условия следует подтверждать у Сбербанка отдельно.

Факторинг с уведомлением и без уведомления

При уведомительном факторинге покупатель знает, что право требования передано фактору, и получает инструкции по оплате.

При конфиденциальной схеме дебитор может не уведомляться о привлечении фактора. Возможность такой конструкции зависит от программы, документов и особенностей конкретной сделки. Нельзя заранее считать, что любой поставщик сможет выбрать скрытый формат.

Реверсивный факторинг

Реверсивный, или закупочный, факторинг организуется вокруг крупного покупателя. Фактор финансирует оплату поставщикам, а покупатель получает согласованную отсрочку. Поставщик быстрее получает деньги, а покупатель может эффективнее управлять сроками расчётов.

Такой формат обычно требует участия крупной компании и подключения её поставщиков. Он отличается от стандартного факторинга, где инициатором чаще выступает поставщик.

Условия факторинга в Сбербанке

Единых условий для всех компаний нет. Сбербанк может оценивать следующие параметры:

• юридический статус и срок работы компании;
• оборот и финансовые результаты;
• наличие просроченной задолженности и судебных споров;
• состав покупателей и их платёжеспособность;
• размер и срок отсрочки;
• объём регулярных поставок;
• наличие подтверждающих документов;
• качество товара или услуг и вероятность коммерческого спора;
• валюту и территорию расчётов;
• условия договоров между поставщиком и покупателем.

Ставка по факторингу может быть указана как стоимость финансирования, комиссия за обработку уступки, плата за обслуживание или совокупное вознаграждение. Поэтому при сравнении нельзя ориентироваться только на один процент в рекламном описании.

Нужно уточнить:

• какую сумму компания реально получит после удержаний;
• когда перечисляются деньги;
• начисляется ли плата за каждый день финансирования;
• есть ли комиссия за обработку документов;
• взимается ли плата за установление или использование лимита;
• кто оплачивает дополнительные услуги;
• что происходит при просрочке покупателя;
• предусмотрен ли регресс;
• как рассчитывается сумма возврата или окончательного расчёта.

Точные тарифы и ПСК в смысле потребительского кредитования не следует переносить на факторинг автоматически. Для бизнеса важнее изучить полную стоимость конкретной сделки и все удержания по договору.

Документы для подключения

Перечень зависит от программы и структуры сделки. Обычно могут потребоваться:

• учредительные и регистрационные сведения о компании;
• документы, подтверждающие полномочия руководителя;
• бухгалтерская и управленческая отчётность;
• сведения о счетах и оборотах;
• договоры с покупателями;
• счета, накладные, акты, универсальные передаточные документы;
• подтверждение фактической отгрузки или оказания услуг;
• информация о дебиторах и их задолженности;
• документы по обеспечению, если оно предусмотрено условиями.

Фактор может запросить дополнительные сведения о поставке. Например, переписку по заказу, транспортные документы, документы о приёмке или подтверждение отсутствия спора. Перед подачей заявки стоит проверить, совпадают ли условия договора с фактической схемой работы компании.

Как подключить факторинг в Сбербанке

Порядок оформления может отличаться, но обычно выглядит так:

1. Определить потребность. Нужно рассчитать объём поставок с отсрочкой, средний срок ожидания оплаты и сумму оборотного финансирования.
2. Выбрать покупателей. Факторинг может быть доступен не по всем дебиторам. Чем прозрачнее их финансовое состояние и история оплат, тем проще оценить риск.
3. Подготовить документы. Заранее соберите договоры, закрывающие документы и сведения о расчётах.
4. Подать заявку. Это можно сделать через канал, который укажет Сбербанк для соответствующей программы.
5. Согласовать параметры. Обсуждаются лимит, перечень дебиторов, вид ответственности, сроки и вознаграждение.
6. Проверить договор. Особое внимание стоит уделить регрессу, основаниям отказа в финансировании и порядку действий при споре.
7. Передавать документы по поставкам. Финансирование предоставляется только после подтверждения операции в предусмотренном формате.

Не стоит считать предварительное одобрение гарантией финансирования каждой будущей поставки. Фактор может отдельно проверять документы, покупателя и отсутствие спора по конкретной отгрузке.

Преимущества и ограничения

Возможные преимущества

• ускорение поступления денег от покупателей;
• снижение разрыва между закупкой, производством и оплатой;
• возможность предложить клиентам более длинную отсрочку;
• финансирование под реальные поставки, а не только под общий кредитный лимит;
• передача части операционной работы по контролю дебиторской задолженности фактору;
• отсутствие необходимости ждать окончания отсрочки.

Факторинг от Сбера может быть особенно интересен компаниям с регулярными поставками крупным организациям и стабильным документооборотом.

Возможные ограничения

• финансирование привязано к подтверждённым поставкам;
• фактор проверяет не только поставщика, но и его покупателей;
• при регрессе риск неплатежа сохраняется у поставщика;
• спор о качестве товара может остановить финансирование;
• вознаграждение уменьшает сумму, которую получит компания;
• для небольшого или нерегулярного оборота услуга может оказаться экономически неоправданной;
• смена схемы расчётов требует согласования с покупателями и бухгалтерией.

Факторинг не заменяет проверку дебиторов и не устраняет риск плохой отгрузки. Если покупатель часто оспаривает поставки или нарушает условия приёмки, сначала стоит разобраться с причиной таких споров.

Как оценить стоимость

Для предварительного расчёта нужно собрать данные по каждой группе поставок:

• сумма отгрузки;
• срок отсрочки;
• дата фактического получения денег;
• доля финансирования;
• комиссия или плата за пользование средствами;
• дополнительные сборы;
• расходы при просрочке;
• возможные удержания и резерв.

Сравнивать следует итоговую сумму расходов за одинаковый период, а не только заявленную ставку. Например, предложение с меньшей ставкой может оказаться дороже, если в нём есть плата за лимит, обработку документов или обязательные дополнительные услуги.

Также важно сравнить факторинг с альтернативами: банковской кредитной линией, овердрафтом, отсрочкой поставщикам или пересмотром условий оплаты с покупателями. Выбор зависит от стоимости каждого варианта, скорости документооборота и готовности компании передавать требования фактору.

Что проверить в договоре

До подписания договора запросите понятное описание финансовой модели и проверьте:

• какие требования можно передавать;
• с какого момента возникает право на финансирование;
• как подтверждается поставка;
• кто уведомляет покупателя;
• кто несёт риск неплатежа;
• когда появляется регресс;
• как рассчитывается вознаграждение;
• удерживается ли часть суммы до оплаты дебитором;
• что происходит при возврате товара;
• кто отвечает за ошибку в документах;
• можно ли досрочно погасить финансирование;
• предусмотрены ли штрафы и дополнительные комиссии;
• как расторгается договор.

Важно: маркетинговое описание не заменяет индивидуальные условия. Если в карточке продукта не указаны ставка, лимит или комиссия, их нужно запросить до оформления и сопоставить с текстом договора.

Кому подходит факторинг от Сбербанка

Сбербанк факторинг может подойти компании, которая:

• регулярно отгружает товары или оказывает услуги с отсрочкой;
• имеет понятный документооборот;
• работает с юридическими лицами, способными подтвердить оплату;
• нуждается в пополнении оборотных средств;
• готова раскрыть фактору данные о поставках и дебиторах;
• может заранее оценить стоимость финансирования.

От услуги стоит отказаться или отложить её, если поставки нерегулярны, покупатели часто спорят по качеству, документы оформляются с ошибками, а стоимость факторинга заметно снижает маржу. В такой ситуации сначала полезно пересмотреть договоры и внутренний контроль отгрузок.

Частые вопросы