Рефинансировать бизнес-кредит.

Рефинансировать бизнес-кредит выгодно, если новый договор снижает общую стоимость долга после учета комиссий, страховки и других расходов. Банк обычно оценивает финансовое состояние компании, кредитную историю, текущую долговую нагрузку и отсутствие существенной просрочки. Перед подачей заявки нужно сравнить не только ставку, но и полную сумму выплат по старому и новому кредиту.

Что такое рефинансирование бизнес-кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения одного или нескольких действующих обязательств бизнеса. Новый банк перечисляет деньги текущему кредитору либо выдает средства заемщику для закрытия прежнего договора, а компания начинает платить по новым условиям.

Перекредитовать можно, например:

• кредит на пополнение оборотных средств;
• инвестиционный или долгосрочный заем;
• кредитную линию;
• задолженность по нескольким договорам;
• кредит, полученный на покупку оборудования или транспорта, если программа допускает такую цель.

Рефинансирование не отменяет долг и не гарантирует уменьшение платежа. Оно меняет кредитора, график, срок или структуру обязательства. Иногда ежемесячная нагрузка становится ниже только за счет увеличения срока, поэтому итоговая переплата может вырасти.

Когда перекредитование может быть выгодным

Основная причина для рефинансирования — возможность получить более подходящие условия. Решение имеет смысл рассматривать, если:

• текущая ставка заметно выше доступной по новому предложению;
• у компании улучшились выручка, прибыль или финансовые показатели;
• собственник или бизнес сформировали более устойчивую кредитную историю;
• нужно объединить несколько платежей в один;
• действующий график слишком сильно нагружает оборотный капитал;
• необходимо изменить срок кредита или дату ежемесячного платежа;
• в текущем договоре появились расходы, которых можно избежать при переходе к другому кредитору.

Снижение ставки само по себе не доказывает выгоду. Кредитор может установить комиссию за оформление, потребовать залог или поручительство, подключить страхование либо предложить меньшую ставку только при выполнении дополнительных условий.

Важно: возможность рефинансирования нужно проверять по индивидуальному предложению. Рекламные параметры не подтверждают, что компания получит именно такую ставку, сумму и срок.

Какие банки рефинансируют бизнес-кредиты

Программы для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей могут предлагать банки, которые работают с кредитованием бизнеса. При этом условия отличаются по виду заемщика, отрасли, обороту, сроку работы и цели финансирования.

На практике банк может рассматривать:

• кредиты, оформленные в другом банке;
• собственные действующие кредиты;
• несколько займов одновременно;
• задолженность только по определенным видам договоров;
• обязательства без просрочки;
• кредиты, обеспеченные залогом, поручительством или гарантией.

Не каждая организация называет продукт отдельной программой рефинансирования. Иногда нужное решение оформляют как кредит на погашение задолженности или как новый заем с целевым использованием средств.

При сравнении предложений нужно уточнить:

• принимает ли банк кредиты сторонних организаций;
• какие виды задолженности можно погасить;
• требуется ли закрыть весь старый кредит или только его часть;
• нужно ли перечислять деньги напрямую прежнему кредитору;
• есть ли ограничения по сроку действия текущего договора;
• сохраняется ли залог и как переоформляются обеспечительные документы;
• можно ли объединить несколько обязательств;
• допускается ли дополнительная сумма сверх рефинансируемой задолженности.

Условия рефинансирования бизнес-кредита

Точные требования зависят от банка и конкретного продукта. Обычно оцениваются следующие параметры.

Срок работы и деятельность компании

Кредитору важно, как долго работает бизнес, чем он занимается и насколько стабильно получает доход. Для новой компании или предпринимателя без подтвержденного денежного потока выбор программ может быть ограничен.

Банк может анализировать:

• срок регистрации бизнеса;
• фактический период ведения деятельности;
• отрасль и регион работы;
• сезонность выручки;
• зависимость от одного крупного клиента;
• наличие исполнительных производств и налоговых задолженностей.

Финансовое состояние

Для оценки платежеспособности банк запрашивает сведения об оборотах и обязательствах. В зависимости от организационной формы могут потребоваться налоговая отчетность, управленческие данные, банковские выписки и документы о действующих кредитах.

Негативно на решение могут повлиять:

• регулярное снижение выручки;
• убытки;
• высокая долговая нагрузка;
• просрочки перед банками, бюджетом или контрагентами;
• недостаток залогового обеспечения;
• частые обращения за новыми кредитами.

Кредитная история

Просрочка по рефинансируемому кредиту не всегда означает автоматический отказ, но значительно усложняет получение нового займа. Банк может запросить объяснение причин нарушения графика и подтверждение восстановления платежеспособности.

Если проблема временная, полезно заранее подготовить документы, которые показывают источник будущих поступлений: договоры с клиентами, оплаченные счета, подтверждение финансирования или иные деловые документы.

Обеспечение

Для крупных сумм банк может потребовать залог недвижимости, оборудования, транспорта, товаров или имущественных прав. Также возможны поручительство собственника, гарантия или иная форма обеспечения.

Нужно учитывать расходы и сроки, связанные с залогом:

• оценку имущества;
• страхование, если оно предусмотрено условиями;
• регистрацию обременения;
• переоформление документов;
• снятие залога у прежнего кредитора.

Беззалоговый вариант может оформляться проще, но его ставка, лимит или требования к финансовым показателям могут отличаться.

Какие документы понадобятся

Перечень зависит от банка, суммы и формы бизнеса. Обычно могут понадобиться:

• заявка на кредит;
• документы о регистрации компании или ИП;
• сведения о бенефициарах и руководителе;
• налоговая и бухгалтерская отчетность;
• управленческая отчетность;
• выписки по расчетным счетам;
• документы о действующих кредитах;
• справка о размере задолженности;
• график платежей;
• договор текущего кредита;
• документы на залоговое имущество;
• подтверждение целевого использования средств.

Банк может запросить дополнительные сведения о крупных контрактах, аренде, основных покупателях, задолженности перед поставщиками и налоговой нагрузке. Чем точнее данные в заявке, тем меньше риск задержек из-за расхождений в документах.

Как рассчитать реальную выгоду

Сравнивать нужно не только процентную ставку и ежемесячный платеж. Основной показатель — разница между будущими расходами по новому кредиту и затратами на сохранение текущего договора.

Упрощенно расчет выглядит так:

Экономия = расходы по старому кредиту − расходы по новому кредиту − дополнительные затраты на переход.

В расходы по старому кредиту включают оставшуюся сумму основного долга, будущие проценты и обязательные платежи по действующему договору. В расходы по новому кредиту — сумму всех платежей по новому графику, комиссии, страхование и расходы на обеспечение, если они обязательны.

Учитывайте также:

• комиссию за досрочное погашение, если она предусмотрена договором;
• плату за расчетно-кассовое обслуживание при выполнении условий программы;
• стоимость оценки и регистрации залога;
• страховые платежи;
• расходы на открытие счетов или подключение услуг;
• налоговые последствия, если они применимы к конкретной операции;
• стоимость перевода залога и документов;
• возможную комиссию за перечисление средств.

Условный пример

Предположим, у компании осталось выплатить по текущему кредиту 3 млн рублей, а сумма будущих платежей по графику составляет 3,8 млн рублей. Новый банк предлагает кредит на ту же сумму, и все платежи по нему составят 3,55 млн рублей. Дополнительные расходы на оценку залога, страхование и оформление условно равны 70 тыс. рублей.

В таком примере:

• расходы без перехода — 3,8 млн рублей;
• расходы по новому кредиту — 3,55 млн рублей;
• дополнительные затраты — 70 тыс. рублей;
• ориентировочная экономия — 180 тыс. рублей.

Это только условный расчет. Фактический результат зависит от даты досрочного погашения, способа начисления процентов, комиссии и окончательных условий договора.

Как сравнить ставку и полную стоимость

Ставка показывает цену пользования кредитом, но не всегда отражает все обязательные расходы. Для сопоставления запросите у банка индивидуальные условия и график платежей.

Проверьте:

• размер полной стоимости кредита, если он рассчитывается для данного продукта;
• общую сумму выплат;
• размер и количество платежей;
• порядок начисления процентов;
• наличие переменной ставки;
• комиссии и платные услуги;
• условия изменения ставки;
• последствия просрочки;
• возможность досрочного погашения;
• требования к обороту по счету;
• необходимость страхования и обеспечения.

Если один кредит имеет аннуитетный график, а другой — дифференцированный, сравнивайте общую сумму выплат и движение денежных средств по месяцам. Одинаковый платеж не означает одинаковую переплату.

Как оформить рефинансирование

Обычно процесс состоит из нескольких этапов.

1. Получите информацию по текущему кредиту. Запросите остаток основного долга, сумму процентов к определенной дате, график и условия досрочного погашения.

1. Соберите финансовые документы. Подготовьте отчетность, выписки, сведения о действующих обязательствах и документы на обеспечение.

1. Сравните несколько предложений. Оцените не только ставку, но и общую сумму выплат, срок, требования к залогу и дополнительные услуги.

1. Подайте заявку. Укажите все действующие кредиты и обязательства. Неполные или противоречивые сведения могут повлиять на рассмотрение.

1. Изучите решение банка. Сверьте одобренную сумму, ставку, срок, график, обеспечение и обязательные расходы с предварительным расчетом.

1. Согласуйте закрытие старого кредита. Уточните, кто перечисляет деньги прежнему кредитору и какие документы подтверждают погашение.

1. Закройте прежний договор. Получите справку об отсутствии задолженности и проверьте, сняты ли ограничения с залога, если он переоформляется.

1. Контролируйте новый график. После выдачи кредита проверьте списание платежей, комиссии и подключенные услуги.

Не следует прекращать платежи по старому кредиту до фактического погашения задолженности и получения подтверждающих документов. Одобрение новой заявки не означает, что прежний договор уже закрыт.

Плюсы и минусы рефинансирования

Возможные преимущества

• уменьшение процентной ставки;
• снижение ежемесячного платежа;
• объединение нескольких обязательств;
• изменение срока кредита;
• перенос даты платежа;
• освобождение или замена обеспечения;
• более удобный контроль задолженности.

Возможные недостатки

• дополнительные расходы при оформлении;
• более длительный срок и рост общей переплаты;
• необходимость повторной проверки бизнеса;
• оценка и переоформление залога;
• риск отказа после предварительного рассмотрения;
• изменение ставки при невыполнении условий;
• необходимость перевести обороты или обслуживание в другой банк;
• временная двойная нагрузка, если закрытие старого кредита задерживается.

Если компании нужно только временно снизить платеж, иногда стоит сначала обсудить с текущим кредитором изменение графика или реструктуризацию. Эти решения отличаются от рефинансирования: при реструктуризации новый кредитор обычно не меняется, а условия действующего договора пересматриваются.

Кому рефинансирование подходит

Перекредитование чаще имеет смысл для бизнеса, который:

• регулярно обслуживает долг;
• может подтвердить выручку и платежеспособность;
• получил более выгодное предложение после улучшения финансовых показателей;
• имеет несколько кредитов с неудобными датами платежей;
• хочет изменить структуру долговой нагрузки;
• способен оплатить расходы на оформление и обеспечение.

Отложить решение стоит, если компания уже допускает просрочки, не может подтвердить доход или рассчитывает закрыть новый кредит за счет неопределенных будущих поступлений. В такой ситуации нужно сначала оценить причины нехватки денег и обсудить с кредиторами доступные варианты.

Что проверить в договоре

До подписания документов отдельно проверьте:

• точную сумму, которая поступит на погашение старого долга;
• дату начала нового графика;
• общую сумму выплат;
• ставку и порядок ее изменения;
• условия досрочного погашения;
• комиссии за обслуживание;
• обязательные страховые продукты;
• требования к обороту и остаткам на счете;
• ответственность за просрочку;
• порядок обращения взыскания на залог;
• условия отказа от дополнительных услуг;
• список документов, подтверждающих закрытие прежнего кредита.

Если новый кредит выдается на сумму больше остатка долга, заранее определите назначение разницы. Дополнительные деньги могут увеличить долговую нагрузку и изменить оценку выгоды.

Частые вопросы