Рефинансирование кредита это

Рефинансирование кредита — это оформление нового займа, чтобы полностью или частично погасить один или несколько действующих кредитов. Заёмщик получает новые условия: например, другую ставку, срок или размер ежемесячного платежа. Перед оформлением важно сравнить не только платежи, но и общую сумму расходов по старому и новому долгам.

Как работает рефинансирование

Новый кредитор выдаёт заём на погашение прежнего долга. В зависимости от условий деньги могут перечислить напрямую банку, где оформлен первоначальный кредит, или выдать заёмщику для самостоятельного погашения. После расчёта по старому договору платежи продолжаются уже по новому графику.

Рефинансировать можно один кредит или объединить несколько обязательств, если новый кредитор это допускает. Например, в один заём могут объединить кредиты наличными и задолженность по кредитным картам. Возможность такого объединения и список подходящих продуктов нужно уточнять у банка.

Кредит на рефинансирование — это целевой заём: его оформляют для погашения уже имеющихся долгов. Иногда к сумме для погашения добавляют деньги на другие нужды, но это увеличивает размер нового долга и может повлиять на условия.

Когда рефинансирование может быть выгодно

Рефинансирование кредита выгодно не само по себе, а если новые условия снижают общие расходы или делают выплаты удобнее без чрезмерного увеличения итоговой переплаты. Возможная выгода зависит от остатка долга, срока до погашения, ставки, дополнительных услуг и расходов при оформлении.

Перед решением сравните:

• сколько осталось выплатить по действующим кредитам с учётом графиков;
• какую сумму нужно получить для полного погашения старых долгов;
• каковы ставка, полная стоимость кредита и график нового займа;
• есть ли комиссии, платные услуги или расходы, связанные с погашением;
• изменится ли срок кредита и сколько составят все платежи за этот период.

Низкий ежемесячный платёж не всегда означает экономию. Если новый срок значительно длиннее, общая сумма выплат может вырасти, даже если ставка окажется ниже. А если до конца старого кредита осталось немного, расходы на новое оформление могут перевесить возможную выгоду.

Важно: сравнивайте одинаковые периоды и учитывайте все платежи, а не только рекламную ставку. Условия в рекламе могут отличаться от персонального предложения, а дополнительные услуги — влиять на сумму расходов.

Рефинансирование кредита в этом же банке

Подать заявку на рефинансирование можно и в банк, где оформлен текущий кредит, если организация предлагает такую возможность. Банк может рассмотреть изменение условий существующего долга или предложить новый договор для его погашения. Это не гарантирует одобрение или более выгодные условия.

Сравните предложение своего банка с вариантами других кредиторов. Уточните, как изменятся ставка, срок, платёж и общая сумма выплат, а также потребуется ли оформлять новый договор и дополнительные услуги.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

При рефинансировании старый долг погашают за счёт нового кредита. Его условия определяет новый договор, а кредитором может быть другой банк или тот же банк.

При реструктуризации кредитор меняет условия существующего долга, например график или срок выплат. Обычно к этому варианту обращаются, когда стало трудно платить. Порядок и доступные меры зависят от кредитора и ситуации заёмщика.

Как оформить рефинансирование

1. Соберите данные по текущим кредитам: остаток долга, ежемесячные платежи, срок и сумму полного погашения на предполагаемую дату.
2. Запросите условия у кредиторов и сравните персональные предложения. Проверьте ставку, полную стоимость, срок, график и платные услуги.
3. Уточните, какие документы нужны. Обычно кредитор запрашивает сведения о заёмщике и действующих обязательствах, но точный список устанавливает сам банк.
4. До подписания договора проверьте сумму и назначение нового займа, порядок перечисления денег и условия погашения прежних кредитов.
5. После оформления убедитесь, что старые долги закрыты, и сохраните подтверждения. Если деньги нужно перечислить самостоятельно, внесите их по реквизитам и проверьте, что обязательства погашены полностью.
6. Настройте платежи по новому графику и уточните, как получить подтверждение закрытия прежних кредитов.

Условия одобрения, необходимые документы и требования к действующим кредитам различаются. Просрочки или изменения финансового положения могут повлиять на решение банка, поэтому заранее уточните ограничения и не рассчитывайте на одобрение без проверки заявки.

Какие риски и расходы учесть

У нового кредита могут быть дополнительные расходы: платные услуги, страхование или иные предусмотренные договором платежи. Проверьте, какие из них обязательны, как они влияют на условия и можно ли отказаться от услуги без изменения предложения. Ориентируйтесь на договор и персональный расчёт кредитора.

Также важно выяснить:

• когда и каким способом будет погашен старый долг;
• нужно ли самостоятельно подавать заявление на досрочное погашение;
• не останется ли задолженность из-за процентов или платежа, начисленного после расчёта суммы;
• изменится ли ставка при отказе от дополнительной услуги;
• каковы условия досрочного погашения нового кредита.

Если после рефинансирования продолжают поступать требования об оплате по старому кредиту, сверьте дату и сумму платежа, проверьте статус договора и обратитесь к прежнему кредитору. Не прекращайте выплаты по действующему кредиту, пока не убедитесь, что долг погашен.

Частые вопросы