Рефинансирование всех кредитов

Рефинансирование всех кредитов — это оформление нового займа, чтобы погасить несколько прежних и, возможно, объединить их в один платёж. Объединить удаётся не всегда: банк сам определяет, какие виды долгов принимает и какую сумму готов выдать. Сравнивать предложения нужно по полной стоимости кредита и общей сумме выплат, а не только по размеру ежемесячного платежа.

Как работает рефинансирование нескольких кредитов

Новый кредит используют для погашения прежних обязательств. После этого заёмщик выплачивает долг по новому договору — обычно по одному графику. Если банк не перечисляет деньги старым кредиторам сам, заёмщику может потребоваться сделать это самостоятельно и подтвердить погашение.

Рефинансировать можно несколько займов, но состав долгов зависит от условий конкретного банка. Одни предложения могут распространяться на потребительские кредиты, другие — также на кредитные карты или отдельные виды задолженности. Ипотеку, автокредит, овердрафт или микрозаймы могут рассматривать по особым правилам либо не принимать вовсе.

Поэтому формулировка «рефинансирование всех кредитов» не означает, что один банк обязательно объединит любые долги. До подачи заявки проверьте, подходят ли ваши договоры и учитывает ли банк задолженность по картам и кредитным линиям.

Когда рефинансирование может быть выгодно

Переход на новый кредит может помочь, если он позволяет снизить расходы или сделать платежи удобнее. Но уменьшение ежемесячного платежа само по себе не означает экономию: при увеличении срока общая переплата может вырасти.

Сравните:

• остаток основного долга по каждому кредиту;
• сумму, которую потребуется выплатить по старым договорам, если не менять условия;
• ставку, срок и полную стоимость нового кредита;
• ежемесячный платёж и общую сумму выплат по новому графику;
• расходы на страховку и другие дополнительные услуги, если они предусмотрены;
• условия досрочного погашения и закрытия прежних кредитов.

Рефинансирование может не подойти, если прежние кредиты скоро будут погашены, новый договор увеличивает общую стоимость долга или одобряемой суммы не хватит на все обязательства. В последнем случае стоит заранее выяснить, разрешено ли рефинансировать только часть кредитов и как это повлияет на расчёт.

Какие условия проверить

Актуальные ставки и требования зависят от банка, суммы, срока, кредитной истории и других обстоятельств. Условия в предварительном расчёте могут отличаться от индивидуального предложения, поэтому перед подписанием изучите договор и график платежей.

Особое внимание обратите на:

• Ставку и полную стоимость кредита. Ставка показывает проценты по договору, а полная стоимость помогает оценить расходы с учётом предусмотренных платежей.
• Итоговую сумму выплат. Сопоставьте её с тем, сколько вы заплатили бы по прежним кредитам до полного погашения.
• Страхование и дополнительные услуги. Уточните, обязательны ли они, как влияют на условия и сколько стоят.
• Способ погашения старых долгов. Проверьте, перечислит ли деньги банк или это нужно сделать самостоятельно.
• Требования к подтверждению погашения. Банк может запросить документы, подтверждающие закрытие или уменьшение прежней задолженности.
• Условия для рефинансируемых кредитов. Уточните, есть ли требования к сроку действия договора, отсутствию просрочек или минимальному остатку долга.

Не ориентируйтесь только на рекламную ставку или обещанный размер платежа. Важны именно условия, которые банк предложит вам, и обязательства, закреплённые в договоре.

Как оформить рефинансирование всех кредитов

1. Соберите сведения о долгах. Запишите остаток задолженности, ежемесячный платёж, срок и реквизиты каждого кредита. Запросите у кредиторов актуальную сумму для полного погашения на нужную дату.
2. Проверьте, какие долги принимает банк. Отдельно уточните условия для кредитных карт, овердрафтов и других нестандартных обязательств.
3. Сравните предложения. Оцените ставку, срок, полную стоимость, общую сумму выплат и дополнительные расходы. Рассчитайте, хватает ли одобряемой суммы для погашения всех выбранных кредитов.
4. Подайте заявку. Список документов и способ подачи определяет кредитор. Обычно могут понадобиться паспортные данные и сведения о доходе и действующих обязательствах; точный перечень следует уточнить у банка.
5. Изучите индивидуальные условия. До подписания проверьте сумму, срок, график, порядок выдачи и условия, при которых действует указанная ставка.
6. Погасите старые кредиты. Если банк не сделал это сам, внесите деньги по реквизитам прежних кредиторов и соблюдайте сроки из договора рефинансирования.
7. Проверьте результат. Убедитесь, что задолженность погашена, а кредитные карты или лимиты закрыты, если это было условием. Сохраните подтверждения платежей и документы от прежних кредиторов.

Важно: перечисление денег для рефинансирования не всегда означает автоматическое закрытие старых договоров. Проверьте состояние каждого счёта у прежнего кредитора, чтобы не пропустить остаток долга, проценты или плату за обслуживание.

Что делать, если отказали или одобрили не все кредиты

Банк может отказать или предложить меньшую сумму, чем нужно для объединения обязательств. Причины и порядок рассмотрения зависят от кредитора; гарантировать одобрение заранее нельзя.

Проверьте, правильно ли указаны доходы и остатки долгов, нет ли просроченных платежей и подходят ли выбранные кредиты под требования программы. Если одобрена только часть суммы, сравните стоимость частичного рефинансирования с текущими условиями по каждому долгу. Не оформляйте новый кредит, пока не понимаете, как будете погашать оставшиеся обязательства.

Частые вопросы