Банк называет платёж, но сколько вы переплатите за весь срок — приходится считать самому. Показываем две формулы, пример для 300 000 ₽ и разницу между аннуитетом и дифференцированным платежом.
Реклама кредита обычно говорит о ставке, а важнее другое: сколько денег вы отдадите банку сверх суммы кредита. Посчитать это можно без калькулятора банка — достаточно понимать, как устроен платёж. Для начала стоит посмотреть, какие предложения есть сейчас.
Что такое переплата
Переплата — это все ваши платежи за срок кредита минус сумма, которую вы взяли. В неё входят проценты, а если страховка включена в сумму кредита, то и проценты на страховку.
Поэтому важно сразу уточнить, какая сумма идёт в кредит: только то, что вам нужно, или ещё и платные услуги.
Два вида платежа
Аннуитетный. Одинаковая сумма каждый месяц. Формула:
Платёж = S × i / (1 − (1 + i)^−n),
Где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая / 12 / 100), n — число месяцев.
Дифференцированный. Долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Первые платежи выше, последние ниже, переплата меньше.
Пример: 300 000 ₽ на 2 года под 20%
Пример (условные цифры): кредит 300 000 ₽ на 24 месяца под 20% годовых.
| Тип платежа | Платёж | Переплата |
|---|---|---|
| Аннуитетный | ≈ 15 269 ₽ каждый месяц | ≈ 66 450 ₽ |
| Дифференцированный | от 17 500 ₽ в первый месяц до ≈ 12 708 ₽ в последний | 62 500 ₽ |
Дифференцированный платёж выгоднее примерно на 4 000 ₽, но в начале он тяжелее для бюджета. Аннуитет проще планировать. Большинство банков сейчас предлагают именно его.
Как калькулятор помогает сравнивать
Подставьте одинаковую сумму и срок, а меняйте только ставку. Так сразу видно, во что обходится каждый процент. Ещё один полезный эксперимент — сократить срок: платёж вырастет, но переплата уменьшится.
Для честного сравнения банков используйте ПСК — полную стоимость кредита. Она указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и учитывает не только ставку, но и обязательные платежи.
Как уменьшить переплату
- Досрочное погашение. По закону № 353-ФЗ потребительский кредит можно вернуть досрочно, заплатив проценты только за фактический срок. В течение 14 дней после получения (30 дней для целевого кредита) это можно сделать без предварительного уведомления банка, позже — с уведомлением не менее чем за 30 дней, если договор не даёт меньший срок.
- Не включать лишнее в сумму. Каждая платная услуга внутри кредита увеличивает и долг, и проценты.
- Рефинансирование. Если ставки снизились или у вас несколько кредитов, их можно объединить под меньший процент.
Что проверить перед подписанием
- Какой тип платежа указан в графике.
- Входит ли страховка в сумму кредита.
- Какая ПСК в рамке на первой странице.
- Как пересчитывается график после досрочного платежа.
- Платёж оставляет запас в бюджете на непредвиденные траты.
Не подписывайте договор, если сумма в нём отличается от той, что вы просили. Не сообщайте коды из SMS посторонним и не передавайте доступ к онлайн-банку.
Частые вопросы
Почему платёж в банке отличается от моего расчёта?
Чаще всего в сумму кредита включены страховка или другие услуги, а ещё банк может считать проценты по фактическому числу дней в месяце. Попросите график платежей и сравните сумму кредита с той, что вы просили.
Что выгоднее после досрочного платежа — сократить срок или уменьшить платёж?
Сокращение срока обычно даёт большую экономию на процентах. Уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет. Выбор зависит от того, что для вас сейчас важнее.
Можно ли сменить тип платежа после подписания?
Обычно нет: тип платежа фиксируется в договоре. Поэтому сравнивать варианты лучше до подписания.
С чего начать
Чтобы понять настоящую цену кредита, посчитайте платёж и переплату за весь срок, а не смотрите только на ставку. Сравните аннуитет и дифференцированный вариант, проверьте ПСК и состав суммы кредита. Условия банков меняются, сверяйте их на момент оформления.
