Рефинансирование займов

Рефинансирование займов — это оформление нового кредита, чтобы погасить один или несколько действующих долгов. Оно может уменьшить ежемесячный платёж или объединить выплаты, но не гарантирует экономию: сравнивать нужно полную стоимость и общую сумму возврата. Банки устанавливают собственные требования, а займы МФО принимают к рефинансированию не все кредиторы.

Что такое рефинансирование займов

При рефинансировании новый кредитор выдаёт деньги для погашения прежних обязательств. Это может быть один банковский кредит или несколько займов — в том числе кредиты и микрозаймы, если условия нового кредитора это допускают. После расчёта со старыми кредиторами заёмщик вносит платежи по новому графику.

Не путайте рефинансирование с реструктуризацией. При рефинансировании оформляется новый договор, а при реструктуризации меняются условия существующего долга — например, срок или размер платежа.

Если объединить несколько обязательств в один кредит, проще контролировать даты и суммы платежей. Но рефинансирование всех займов возможно только тогда, когда новый кредитор согласится учесть каждый из них.

Можно ли рефинансировать займы МФО

Иногда банки и другие кредиторы предлагают рефинансирование займов микрофинансовых организаций, но доступность такой услуги зависит от их правил. Одни могут принимать микрозаймы, другие — только банковские кредиты или займы с определёнными характеристиками. Уточните это до подачи заявки.

На решение могут влиять:

• наличие просрочек по текущим долгам;
• кредитная история и платёжная нагрузка;
• доход и возможность подтвердить его;
• количество и остаток задолженностей;
• срок действия и состояние рефинансируемых договоров.

Даже если реклама обещает рефинансирование кредитов и микрозаймов, это не означает, что заявку одобрят или включат в новый договор все долги. Проверьте, какие обязательства кредитор готов погасить и как именно будут перечислены деньги.

Когда рефинансирование может быть полезно

Рефинансирование кредитов и займов стоит рассматривать, если новые условия действительно улучшают финансовую ситуацию. Например, новый договор может заменить несколько платежей одним или снизить ежемесячную нагрузку за счёт более длительного срока.

Перед оформлением сравните:

• сумму, которую вы получите или которой погасят старые долги;
• процентную ставку и полную стоимость кредита (ПСК);
• ежемесячный платёж и срок нового договора;
• общую сумму выплат до полного погашения;
• страховки, комиссии и другие обязательные расходы;
• условия досрочного погашения старых займов.

Платёж может стать меньше, а общая переплата — больше, если срок нового кредита значительно увеличится. Поэтому оценивайте не только размер ежемесячного взноса, но и итоговую стоимость долга.

Важно: дополнительные услуги могут изменить расходы по кредиту. До подписания договора выясните, обязательны ли они, какова их стоимость и на каких условиях от них можно отказаться.

Как оформить рефинансирование

1. Составьте список всех долгов: укажите кредитора, остаток задолженности, ежемесячный платёж, срок и наличие просрочек.
2. Запросите у текущих кредиторов точную сумму полного погашения на предполагаемую дату. Она может отличаться от остатка, который отображается в приложении или графике.
3. Найдите предложения, в которых прямо указана возможность рефинансировать нужные вам виды займов. Проверьте требования к заёмщику и документам на официальном сайте или в индивидуальных условиях.
4. Подайте заявку и дождитесь решения. Кредитор может запросить паспорт, сведения о доходах, данные о действующих обязательствах или другие документы.
5. До подписания договора сравните ПСК, срок, итоговую сумму выплат и дополнительные расходы. Уточните, перечислит ли кредитор деньги прежним кредиторам или выдаст их вам.
6. После получения средств убедитесь, что прежние долги погашены. Если деньги перечислены вам, самостоятельно оплатите задолженности и сохраните подтверждения платежей.
7. Проверьте отсутствие остатка долга и дальнейших начислений у прежних кредиторов, затем следуйте новому графику.

Перечень документов, порядок перечисления денег и сроки рассмотрения заявки устанавливает конкретный кредитор. Не прекращайте платить по старым договорам, пока не убедитесь, что задолженность погашена.

Займ для рефинансирования других займов: что проверить

Новый займ для погашения прежних долгов не всегда снижает нагрузку. Если это микрозайм с коротким сроком или высокой стоимостью, он может увеличить риск повторных заимствований и просрочки. Сравните не только сумму выдачи, но и сколько потребуется вернуть, когда наступит платёж и какие расходы предусмотрены договором.

Особенно осторожно оценивайте предложения, в которых обещают рефинансирование без проверки платёжеспособности или гарантируют одобрение. Условия нужно проверять в договоре и индивидуальном предложении, а не только в рекламном описании.

Если уже возникли просрочки и новый кредит недоступен, свяжитесь с текущими кредиторами и уточните возможные варианты изменения графика. Не берите дополнительный заём, пока не рассчитали, сможете ли обслуживать совокупный долг.

Как сравнить предложения кредиторов

Сведите условия в таблицу или список, чтобы сравнить их на одинаковых основаниях:

Одобренные условия могут отличаться от предварительной оценки. Ориентируйтесь на индивидуальное предложение и договор, а не на рекламную ставку или пример расчёта.

Частые вопросы