Страхование имущества при ипотеке в СОГАЗе.

При ипотеке банк требует застраховать предмет залога — квартиру или дом. СОГАЗ входит в перечень аккредитованных страховщиков большинства крупных банков и предлагает полис страхования имущества для ипотечных заёмщиков. Полис защищает конструктивные элементы объекта: стены, перекрытия, фундамент, кровлю.

Что страхуется по ипотечному полису СОГАЗ

Обязательное страхование при ипотеке распространяется на конструктив недвижимости — то, что является предметом залога. Это несущие конструкции, стены, перекрытия, кровля, фундамент, окна и входные двери как часть объекта.

Отделка, мебель и бытовая техника в базовый ипотечный полис не входят. Их можно застраховать отдельно по договору страхования имущества, но это уже добровольная опция, не связанная с требованием банка.

Страховым случаем считается повреждение или утрата недвижимости в результате:

• пожара, взрыва бытового газа;
• залива водой из инженерных систем;
• стихийных бедствий: наводнения, урагана, землетрясения;
• противоправных действий третьих лиц;
• падения летательных аппаратов и их обломков;
• повреждения при наезде транспортного средства.

Точный перечень рисков указывается в правилах страхования СОГАЗ и может варьироваться в зависимости от выбранной программы и объекта.

Страхование жизни и имущества для ипотеки в СОГАЗе

Банки вправе настаивать не только на страховании залога, но и предлагать страхование жизни и здоровья заёмщика. Технически второй полис добровольный, однако отказ от него нередко влечёт повышение процентной ставки по кредиту.

СОГАЗ предлагает комплексное ипотечное страхование, которое объединяет в одном договоре:

• страхование имущества (конструктива);
• страхование жизни и потери трудоспособности заёмщика;
• страхование титула (риск утраты права собственности).

Комплексный полис удобнее административно: один договор, один платёж, одна дата продления. При этом каждый вид страхования имеет собственную страховую сумму и тарифы, поэтому сравнивайте итоговую стоимость пакета с ценой раздельных полисов.

Важно: банк не вправе навязывать конкретного страховщика. Вы можете выбрать любую компанию из списка аккредитованных банком. Перед подписанием договора уточните в своём банке, принимает ли он полис СОГАЗа.

От чего зависит цена полиса

Стоимость страхования имущества при ипотеке рассчитывается индивидуально. На тариф влияют:

• Остаток долга по кредиту. Страховая сумма, как правило, равна остатку ссудной задолженности или полной стоимости объекта — зависит от условий банка. Чем выше сумма, тем дороже полис.
• Тип объекта. Квартира в многоквартирном доме страхуется дешевле, чем деревянный загородный дом.
• Год постройки и материал стен. Старый фонд и деревянные перекрытия увеличивают тариф.
• Регион. В зонах повышенного сейсмического или паводкового риска базовый тариф выше.
• Набор рисков. Расширенное покрытие стоит дороже базового.

Средний тариф по страхованию конструктива составляет около 0,1–0,25% от страховой суммы в год, но это ориентировочный диапазон. Точную цену покажет расчёт под конкретный объект и условия кредита.

Как оформить полис

Страхование имущества при ипотеке в СОГАЗе можно оформить несколькими способами.

Онлайн — через официальный сайт СОГАЗ. Нужно выбрать раздел ипотечного страхования, заполнить параметры объекта и кредита, получить расчёт и оплатить полис. Готовый документ приходит на электронную почту.

В офисе СОГАЗ — если объект нестандартный или требуется дополнительная консультация.

Через банк — некоторые банки предлагают оформить страховку прямо при подписании кредитного договора. Сравните цену с прямым оформлением в СОГАЗ: тариф может отличаться.

Для оформления потребуются:

1. Паспорт заёмщика.
2. Кредитный договор или справка об остатке долга.
3. Документы на объект: свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН.
4. Технический паспорт или другой документ с характеристиками объекта.

Полный перечень документов уточняйте у страховщика — он может различаться в зависимости от объекта и программы.

Правила страхования СОГАЗ: что важно проверить

Перед подписанием договора внимательно изучите правила страхования СОГАЗ по имуществу. На что обратить внимание:

• Исключения из покрытия. Страховщик не выплачивает возмещение при умысле страхователя, военных действиях, ядерных авариях и ряде других событий. Убедитесь, что понимаете эти ограничения.
• Порядок определения страховой суммы. Она должна соответствовать требованиям вашего банка — остатку долга или стоимости объекта.
• Франшиза. Если в договоре есть безусловная франшиза, при наступлении страхового случая эту сумму вычтут из выплаты.
• Срок действия. Полис, как правило, оформляется на один год с ежегодным продлением. Следите за датой окончания: банк может потребовать подтверждение действующего полиса.
• Порядок уведомления при страховом случае. Сроки сообщения о происшествии строго регламентированы — нарушение может стать основанием для отказа в выплате.

Что делать при страховом случае

При повреждении или утрате застрахованного объекта действуйте последовательно.

1. Зафиксируйте ущерб — сфотографируйте повреждения до начала любых восстановительных работ.
2. Обратитесь в аварийные службы, если этого требует ситуация (пожарные, аварийная служба ЖКХ), и получите подтверждающие документы.
3. Уведомите СОГАЗ о страховом случае в сроки, указанные в договоре. Обычно это 1–5 рабочих дней.
4. Подайте заявление о выплате с приложением документов: акт осмотра, справки от компетентных органов, фотоматериалы.
5. Дождитесь оценки ущерба страховщиком.

При ипотечном страховании выплата, как правило, направляется в первую очередь банку-выгодоприобретателю в счёт погашения долга. Остаток, если он есть, получает заёмщик.

Когда имеет смысл пересмотреть полис

При каждом ежегодном продлении стоит сравнить условия СОГАЗа с другими аккредитованными страховщиками. Тариф может измениться, появятся новые программы, а остаток долга к этому времени уменьшится — соответственно снизится и страховая сумма.

Также имеет смысл пересчитать стоимость отдельных полисов против комплексного пакета: в некоторых ситуациях страхование жизни и имущества по отдельности выходит дешевле.

—

Частые вопросы