Формула простая, но банки считают чуть сложнее, чем школьный калькулятор. Показываем на примере, как проценты «съедают» ранние платежи, чем аннуитет отличается от дифференцированных платежей и как проверить расчёт банка.
Перед тем как взять кредит, большинство людей смотрят только на ежемесячный платёж. Но он ничего не говорит о том, сколько вы отдадите в результате. Чтобы понять реальную цену денег, нужны три числа: платёж, сумма процентов и итоговая переплата. Сравнить варианты можно в каталоге кредитов.
Из чего состоит платёж
Любой платёж по кредиту делится на две части: проценты и основной долг. Проценты за месяц считаются от остатка: чем больше вы должны, тем больше процентов. Остаток платежа идёт на уменьшение долга.
Пример (условные цифры): кредит 200 000 ₽ под 20% годовых. В первый месяц проценты — 200 000 × 20% ÷ 12 ≈ 3 333 ₽. При сроке 24 месяца платёж — около 10 179 ₽, из них на основной долг идёт примерно 6 846 ₽. Следующий месяц проценты считаются уже с меньшего остатка.
Аннуитет и дифференцированный платёж
| Тип платежа | Как выглядит | Плюс | Минус |
|---|---|---|---|
| Аннуитетный | одинаковая сумма каждый месяц | легче планировать бюджет | в начале больше процентов, переплата выше |
| Дифференцированный | основной долг равными частями, платёж снижается | переплата меньше | первые платежи значительно больше |
Для расчёта дифференцированного платежа основной долг делят на число месяцев и к нему прибавляют проценты на остаток. Типом платежа вы обычно выбираете сами, но банки чаще предлагают аннуитет.
Сравним на цифрах
Пример (условные цифры): 200 000 ₽ под 20% годовых.
| Срок | Платёж в месяц | Переплата |
|---|---|---|
| 12 месяцев, аннуитет | ≈ 18 527 ₽ | ≈ 22 323 ₽ |
| 24 месяца, аннуитет | ≈ 10 179 ₽ | ≈ 44 300 ₽ |
| 12 месяцев, дифференцированный | от ≈ 20 000 ₽ до ≈ 16 944 ₽ | ≈ 21 667 ₽ |
Чем длиннее срок, тем легче платёж, но выше переплата. Дифференцированный вариант немного дешевле аннуитета, зато первые месяцы требуют больше денег.
Как проверить расчёт банка
- Найдите в договоре полную стоимость кредита (ПСК). Она стоит в рамке в правом верхнем углу первой страницы.
- Посмотрите график платежей: суммы платежей, даты и разбивку на проценты и основной долг.
- Сравните итоговую сумму выплат с суммой кредита. Разница — ваша переплата.
- Уточните, входят ли в платёж страховка и другие услуги.
Что проверить перед подписанием
- Сумма, срок и ставка совпадают с тем, что вам обещали.
- Известна итоговая сумма выплат.
- Вы понимаете, какой платёж вносить в первый месяц.
- Известны правила досрочного погашения.
Калькулятор на сайте даёт ориентир. Точный расчёт — только в графике платежей вашего договора.
Частые вопросы
Почему мой платёж в банке немного отличается от калькулятора? Банк может считать проценты по фактическому числу дней в месяце, а в сумму кредита часто включены страховка или другие услуги. Попросите график платежей и сверьте каждую строку.
Можно ли уменьшить переплату после оформления кредита? Да, если вносить досрочные платежи. По закону вы вправе вернуть кредит полностью или частично раньше срока и заплатить проценты только за фактический срок.
Как поступить на практике
Чтобы понять реальную цену кредита, смотрите не только на платёж, но и на переплату и ПСК. Посчитайте несколько сроков, сравните аннуитет и дифференцированный платёж и проверьте график в договоре.
