Ипотечное страхование: какие полисы обязательны и как оформить страховку по ипотеке
При покупке жилья в ипотеку заемщик практически всегда оформляет страховой полис. При этом важно понимать, что обязательным является не все страхование, а только страхование недвижимости по ипотеке, которое защищает конструктивные элементы объекта. Такое требование закреплено законодательством и входит в условия большинства ипотечных договоров.
Если обязательный полис не оформить или не продлить вовремя, банк вправе применить меры, предусмотренные кредитным договором. В зависимости от условий это может быть повышение процентной ставки, начисление неустойки или другие санкции.
Какие виды ипотечного страхования существуют
При оформлении жилищного кредита заемщику обычно предлагают сразу несколько страховых продуктов. Их можно приобрести отдельно или оформить единым комплексным полисом.
Страхование недвижимости по ипотеке
Это единственный обязательный вид страхования. Полис распространяется на конструктивные элементы объекта: стены, перекрытия, несущие конструкции, окна и входные двери. Именно эта часть недвижимости является залогом банка, поэтому ее защита обязательна на протяжении всего срока кредита.
Страхование жизни и здоровья заемщика
Такой полис оформляется добровольно, однако на практике многие заемщики выбирают его, чтобы сохранить более низкую процентную ставку по ипотеке. Во многих банках отказ от страхования жизни приводит к увеличению стоимости кредита.
Кроме того, если с заемщиком произойдет страховой случай, обязательства по кредиту полностью или частично перейдут к страховой компании, а не к семье.
Титульное страхование
Этот вид защиты чаще всего актуален при покупке квартиры на вторичном рынке. Полис помогает снизить финансовые риски, если впоследствии право собственности будет оспорено, например из-за нарушений при предыдущих сделках, появления неизвестных наследников или выявления мошеннических действий.
Что покрывает обязательное страхование ипотеки
Многие ошибочно считают, что полис распространяется на ремонт, мебель и бытовую технику. На самом деле обязательное ипотечное страхование защищает только конструктивную часть здания.
Страховая компания обычно возмещает ущерб, если недвижимость пострадала вследствие:
пожара, взрыва бытового газа или удара молнии;
затопления из-за аварий инженерных коммуникаций;
стихийных бедствий, включая ураганы, наводнения и другие природные явления;
противоправных действий третьих лиц, например умышленного поджога или вандализма;
падения летательных аппаратов либо их фрагментов.
Внутренняя отделка квартиры и личное имущество владельца, как правило, требуют оформления отдельной страховки.
От чего зависит стоимость страхования по ипотеке
Цена полиса рассчитывается индивидуально. В большинстве случаев ежегодные расходы составляют примерно от 0,1% до 0,5% от остатка задолженности по ипотечному кредиту, хотя окончательный тариф зависит сразу от нескольких факторов.
Прежде всего страховая компания оценивает размер непогашенного долга. По мере его уменьшения стоимость полиса обычно тоже снижается.
Также учитываются характеристики самого объекта. Например, квартира в современном монолитном доме зачастую обходится дешевле в страховании, чем старый дом с деревянными перекрытиями. Имеют значение год постройки здания, строительные материалы, техническое состояние и наличие газового оборудования, поскольку все это влияет на вероятность наступления страхового случая.
Как оформить ипотечное страхование
Перед покупкой полиса стоит уточнить требования банка. Большинство кредитных организаций принимают страховки только от аккредитованных компаний, поэтому выбирать страховщика лучше из утвержденного списка.
После этого можно сравнить стоимость и условия сразу у нескольких страховщиков или воспользоваться онлайн-сервисами для расчета цены. Нередко разница в тарифах при одинаковом объеме покрытия оказывается весьма заметной.
Для оформления обычно понадобятся паспорт заемщика, сведения по ипотечному договору и документы на недвижимость. После оплаты электронный полис поступает на электронную почту, а затем его необходимо передать в банк — через личный кабинет, мобильное приложение или другим способом, предусмотренным кредитной организацией.
Такой порядок позволяет подтвердить действие страховки и избежать повышения ставки или других последствий, связанных с отсутствием обязательного страхового полиса.
