КАСКО покупают, чтобы защитить собственную машину, но при первой же царапине нередко выясняется, что случай «не страховой». Объясняем, из чего состоит полис, как работает франшиза и что такое GAP, чтобы не переплатить и не остаться без выплаты.
Покупка КАСКО — добровольное решение, и условия у разных страховщиков заметно различаются. Одинаковая «страховка от всех бед» на практике почти не встречается. Сначала рассчитайте стоимость, а затем внимательно читайте правила страхования.
Из чего состоит полис
В полисе указывают список рисков: ущерб от ДТП, угон, пожар, стихийные бедствия, падение предметов, действия третьих лиц. Чем шире список, тем выше цена. Частичное КАСКО обычно ограничивается ущербом и угоном, а иногда только конкретными ситуациями. о коротких и недорогих вариантах — в разделе про мини-КАСКО.
Отдельно оговаривают, где делать ремонт: у дилера, в сервисе по направлению страховщика или в любом сервисе с получением денег на руки. Это один из главных факторов цены.
Что такое франшиза
Франшиза бывает безусловной и условной. Безусловная вычитается из любой выплаты. При условной, если ущерб меньше суммы франшизы, платите вы сами, а если больше — страховая возмещает полностью. Конкретные условия всегда прописаны в правилах страхования.
Пример (условные цифры): франшиза 30 000 ₽, ущерб 100 000 ₽. При безусловной франшизе вы получите 70 000 ₽. При условной выплата составит 100 000 ₽. Если ущерб 20 000 ₽, при любой франшизе платите сами.
Что такое GAP
GAP — дополнительное страхование разницы между выплатой по КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля либо остатком по кредиту. Оно актуально для новых машин в кредит, когда при угоне или тотальном ущербе выплата может оказаться меньше долга. Условия GAP различаются, и расчёт стоит уточнить у страховщика.
КАСКО при автокредите
Банк часто требует застраховать автомобиль, пока кредит не погашен: он остаётся в залоге. Уточните заранее, какие риски обязательны, на какую сумму и в каких компаниях можно оформлять полис. Если вы застрахуете машину по условиям банка, процентная ставка по кредиту может быть ниже, чем без КАСКО, но это зависит от банка.
Что проверить перед покупкой
- Какие риски входят в полис и какие исключены.
- Есть ли франшиза и какая именно: условная или безусловная.
- Где делать ремонт и по какой стоимости: с износом или без.
- Какие документы нужны при угоне и как действовать при ДТП.
- Страховая имеет лицензию Банка России. Проверить её можно на сайте ЦБ.
- Полис оформлен на нужных водителей и нужную сумму.
Типичная причина отказа в выплате — нарушение условий, например водитель не вписан в полис или ключи и документы оставлены в машине при угоне. Читайте раздел «исключения».
Частые вопросы
Что выбрать: полное или частичное КАСКО? Если машина новая или в кредите, обычно берут полное. Для старых машин частичное покрытие может быть разумным решением, чтобы не переплатить.
Проверяется ли КАСКО в базе НСИС? Нет, полис КАСКО в базе НСИС не проверяется. Проверить его можно у страховщика, а также убедиться, что у компании есть лицензия Банка России.
Как поступить на практике
КАСКО — гибкий продукт, и цена зависит от рисков, франшизы и условий ремонта. Сравнивайте не только стоимость, но и исключения. А если не нужен полный полис, посмотрите мини-КАСКО.
